1、疾病的風(fēng)險

人們購買醫(yī)療保險的目的主要是因為存在著疾病風(fēng)險，它的發(fā)生不僅給人帶來身體上的痛苦，而且還導(dǎo)致經(jīng)濟上的損失，有時這種經(jīng)濟損失甚至是難以承受的。顯然，疾病風(fēng)險的程度越高，給人們帶來的經(jīng)濟損失也就越大，則人們對醫(yī)療保險的需求也就越大。因此，醫(yī)療保險的需求量是與疾病風(fēng)險的發(fā)生頻率及疾病風(fēng)險和程度密切相關(guān)的。隨著人口老齡化進(jìn)程的加速以及疾病模式的改變，慢性退行性疾病對人類健康的威脅越來越大，由此帶來的醫(yī)療費用不斷增加，預(yù)計人們對醫(yī)療保險的需求也會越來越大。

疾病風(fēng)險對醫(yī)療保險需求的影響，在實際中表現(xiàn)為具有高疾病風(fēng)險的人（如老弱病殘者）更愿意購買醫(yī)療保險，且愿意購買較高價格的醫(yī)療保險。所以，如果根據(jù)醫(yī)療保險的需求進(jìn)行醫(yī)療保險的籌資，在市場機制的作用下，就會產(chǎn)生“逆向選擇”的現(xiàn)象，即醫(yī)療保險多是被高疾病風(fēng)險的人按照平均價格購買。解決“逆向選擇”問題的方法之一就是實行社會醫(yī)療保險，即從法律上要求每一個人都要參加醫(yī)療保險，實際上是用強制的手段對社會收入進(jìn)行一次再分配。

2、醫(yī)療保險的價格

對于一般的商品或服務(wù)，價格與需求成反向變化。這個規(guī)律對于醫(yī)療保險來說依然適用。醫(yī)療保險的價格越高，參保人支付的醫(yī)療保險費就越多，而個人或企業(yè)一般總希望以較少的醫(yī)療保險費用支出，獲得較大程度的醫(yī)療保障。因此，如果醫(yī)療保險的價格較低，可刺激醫(yī)療保險需求量的增加，可吸引更多低收入或低風(fēng)險的人參保；相反，如果醫(yī)療保險的價格偏高，則會影響低收入或低風(fēng)險的人參保。企業(yè)若支付較高的醫(yī)療保險費，就會增加產(chǎn)品的成本，在市場競爭中處于不利的地位，因而也會降低醫(yī)療保險的需求。所以應(yīng)該有一個合理的醫(yī)療保險價格，既能使醫(yī)療保險機構(gòu)達(dá)到收支平衡，又能讓更多的人加入保險。

3、參保人的收入

醫(yī)療保險的價格高低是相對醫(yī)療保險服務(wù)購買者的經(jīng)濟狀況而言的，低收入的人往往無力或不愿意支付較高的醫(yī)療保險費用，從而降低了醫(yī)療保險的需求；而高收入的人不僅愿意參加醫(yī)療保險，而且希望購買一些價格雖較高但可獲得更多更好的醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)療保險項目。所以，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，對醫(yī)療保險的需求水平也會提高。但由于不同收入水平的人群對醫(yī)療保險的需求不同，因此無論社會經(jīng)濟發(fā)展到何種程度，只要社會上存在著收入上的差異，就會對醫(yī)療保險產(chǎn)生不同層次的需求。所以，對于醫(yī)療保險的提供者來說，能否提供可以滿足不同收入的多層次的醫(yī)療保險服務(wù)，將是提高醫(yī)療保險需求的關(guān)鍵。

4、服務(wù)范圍

醫(yī)療保險機構(gòu)所提供的醫(yī)療保險項目是否能滿足人們的需求，也是影響醫(yī)療保險需求的因素之一。如果醫(yī)療保險機構(gòu)提供的醫(yī)療保險的服務(wù)項目不是參保人所希望得到的，人們將不會購買醫(yī)療保險機構(gòu)所提供的險種，從而影響到醫(yī)療保險的需求。

5、醫(yī)療費用的負(fù)擔(dān)方式

不同的醫(yī)療費用的負(fù)擔(dān)方式影響著人們對醫(yī)療保險的需求。需自付的醫(yī)療費用比例越高，人們參保的積極性就越低；反之，需自付的醫(yī)療費用比例越低，人們參保的積極性就越高。實際上，即使醫(yī)療保險的價格不高，但如果參保人患病所生的醫(yī)療費用需自付的比例較高，會給參保人帶來較大經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，使參保人（尤其是低收入者）產(chǎn)生較大的心理壓力，認(rèn)為醫(yī)療保險并不能減輕其患病以后的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)問題。結(jié)果，將會抑制人們對醫(yī)療保險的需求。

6、醫(yī)療服務(wù)提供

醫(yī)療保險的需求還受醫(yī)療服務(wù)供給價格、種類、質(zhì)量以及醫(yī)療費用水平的影響。隨著醫(yī)療服務(wù)的價格及醫(yī)療費用水平的提高，尤其是相對人們的收入而言，醫(yī)療支出在收入中所占的比重不斷增大，人們對醫(yī)療保險的需求就會更加迫切。如果所提供的醫(yī)療服務(wù)的種類及質(zhì)量不能滿足人們對醫(yī)療服務(wù)的需要，則會影響人們對醫(yī)療保險的需求。

7、其他

還有很多因素也會影響醫(yī)療保險的需求，如年齡、性別、職業(yè)、文化、保險意識、參保前的醫(yī)療保健制度等。其中，年齡、性別、職業(yè)、文化等因素，不僅是疾病風(fēng)險和參保人收入的直接影響因素，而且在很大程度上影響著人們的保險意識。盡管疾病風(fēng)險的存在是人們參加醫(yī)療保險的主要原因，如果人們對醫(yī)療保險沒有認(rèn)識，沒有參加醫(yī)療保險的主觀愿望，也不會產(chǎn)生對醫(yī)療保險的需求。

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