問：不少人在面對商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，常常會(huì)這么說：“單位已給我們繳納了社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，不需要再投保商業(yè)保險(xiǎn)了。”請問，真的是這樣嗎？

　　浙江印添華答：在此，我想通過一個(gè)案例，談?wù)?a href="http://www.beihaihotel.net/shebaozhengce/1219044/">社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢互補(bǔ)。

　　張某在某個(gè)周日不幸遭遇車禍遇難。據(jù)了解，在這次車禍喪生的9人中，沒有一個(gè)人購買商業(yè)保險(xiǎn)。張某遇難時(shí)年僅45歲，生前參加社會(huì)保險(xiǎn)，張某妻子最后領(lǐng)取到的社會(huì)保險(xiǎn)金為583。46元（不包括肇事單位的賠償和本單位的撫恤金）。

　　這雖然是一個(gè)令人難以相信的數(shù)字，但從社會(huì)保險(xiǎn)角度來說，卻是合情合理的。這必須從社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和保險(xiǎn)責(zé)任談起。目前，社會(huì)保險(xiǎn)有工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等五大類。張某雖然參加了社會(huì)保險(xiǎn)，但由于他是在工作八小時(shí)以外的回家途中遭遇車禍，不屬于工傷保險(xiǎn)范圍（社保只保工作八小時(shí)以內(nèi)的事故），與失業(yè)保險(xiǎn)無任何聯(lián)系。張某發(fā)生事故后立即身亡，沒用上醫(yī)療保險(xiǎn)，至于養(yǎng)老保險(xiǎn)，又因他遇難前未到退休年齡，也未能用上。所以，張妻得到的583。46元，是社會(huì)保險(xiǎn)辦公室退還的張某生前繳納保險(xiǎn)費(fèi)的個(gè)人部分。

　　由此可見，社會(huì)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能得到一種最基本的低水平的保障（即不被餓死），并受到很多條條框框的限制。比如，重疾的住院費(fèi)用報(bào)銷上限不高（一旦患上20多種常用的重大疾病，大部分還得自己出錢），社保住院醫(yī)療報(bào)銷的起付線很高，個(gè)人自付比例也很高。

　　況且人口老齡化的浪潮已經(jīng)到來，我們要想有一個(gè)比較富裕幸福的晚年，要想有一個(gè)比較完善的醫(yī)療資金保障，只靠社會(huì)保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，甚至可以說是杯水車薪，我們還要在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡可能擁有一些商業(yè)保險(xiǎn)來做保障的補(bǔ)充。社會(huì)保險(xiǎn)僅使您的晚年“過得了，活得下去”，但商業(yè)保險(xiǎn)使您的晚年“過得好，過得有滋有味”。所以，要想生活得好一點(diǎn)，就要參加商業(yè)保險(xiǎn)。

　　所以，社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，雖杯水車薪但如有就一定要；商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是主體，補(bǔ)充社保中的嚴(yán)重不足部分，也是非要不可的。“社保+商保”才是最聰明的選擇。