“個(gè)人賬戶不做實(shí)，老百姓心里就不踏實(shí)！”如何消滅“空賬”已經(jīng)成為越來(lái)越多人熱衷討論的話題，尤其是數(shù)量龐大的企事業(yè)在職人員。這個(gè)群體近年來(lái)更加主動(dòng)地關(guān)心養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題，視野也不僅限于基本的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　誰(shuí)不想在退休后擁有體面的生活？上班族辛苦奔忙二三十年后，絕不愿意讓自己退休后的生活質(zhì)量下降。除了每月上繳的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)外，上班族每月的薪水中還需要為退休后的幾十年光陰留下多少錢呢？這些錢該從什么時(shí)候開(kāi)始準(zhǔn)備呢？

　　本報(bào)記者在征求了多位養(yǎng)老規(guī)劃專業(yè)人士的意見(jiàn)后，得到一個(gè)共識(shí)：上班族還是盡早為自己制作一份養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃為妙，最好從今天就開(kāi)始做起。

　　一系列改革過(guò)程中，最明顯的變化就是退休金與平均工資的比率大幅下降，也就是保險(xiǎn)業(yè)所說(shuō)的“替代率”在下降。平安養(yǎng)老金公司副總經(jīng)理?xiàng)顚W(xué)連介紹說(shuō)，過(guò)去國(guó)有企業(yè)退休人員的基本養(yǎng)老金替代率為40%-60%，現(xiàn)在普遍水平還不到40%。國(guó)家也規(guī)定，基本養(yǎng)老金中的基礎(chǔ)養(yǎng)老金只要占到退休前當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資的20%就合格了。因此，三大支柱中的社會(huì)保險(xiǎn)只能保障退休后最低的生活標(biāo)準(zhǔn)，離高質(zhì)量的生活還很遙遠(yuǎn)。

　　　楊學(xué)連說(shuō)，平安養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)后，拜訪過(guò)多家企業(yè)，感覺(jué)對(duì)企業(yè)年金最有興趣的是效益良好的國(guó)有企業(yè)，外資企業(yè)觀望的居多。由于企業(yè)參與補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)不是強(qiáng)制性的，上班族無(wú)法自己控制，只能祈禱自己工作的企業(yè)主樂(lè)于參加企業(yè)年金計(jì)劃。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可自主選擇

　　友邦保險(xiǎn)一位資深壽險(xiǎn)代理人認(rèn)為，首先要確認(rèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宗旨是保障，因此投資風(fēng)險(xiǎn)要小，收益長(zhǎng)期穩(wěn)定；其次，要與自己長(zhǎng)期的資產(chǎn)負(fù)債情況相匹配，不斷進(jìn)行調(diào)整；再次，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品最好配搭一次性提取和按月提取兩種方式。

　　養(yǎng)老規(guī)劃不可忽視商業(yè)保險(xiǎn)

　　為養(yǎng)老做的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，可以不僅局限在保險(xiǎn)范疇，還應(yīng)該有儲(chǔ)蓄、債券、基金等風(fēng)險(xiǎn)小而收益穩(wěn)定的投資。其中，養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處在于強(qiáng)制性，個(gè)人不會(huì)輕易退保將資金挪作他用，因此是養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分。

標(biāo)簽：   養(yǎng)老規(guī)劃養(yǎng)老