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日前，事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革方案引發(fā)了很多討論，改革的重要內(nèi)容是：事業(yè)單位養(yǎng)老保險將與企業(yè)基本一致。這意味著事業(yè)單位職工養(yǎng)老金待遇會下降。這樣一來，一些事業(yè)單位的職工開始擔心自己的養(yǎng)老金到時候不夠用，有些人就想買商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。
其實，我國的社會養(yǎng)老保險制度解決的只是最基本的生活問題。國發(fā)（1997）26號文件規(guī)定的社保養(yǎng)老保險平均目標替代率是58。5%，國發(fā)（2005）38號文件規(guī)定的社保養(yǎng)老保險平均目標替代率是59。2%。
另外，從繳存比例也可以看出社保養(yǎng)老金的低保障水平：企業(yè)繳費=工資總額×20%，歸入社會統(tǒng)籌賬戶里被均貧富；個人繳費=個人繳費工資×8%，而且還設(shè)置了封頂線。如果要提高退休后的保障水平可以通過兩個途徑來解決：一是建立補充養(yǎng)老保險制度，如企業(yè)年金；二是個人自我保障，如購買商業(yè)養(yǎng)老保險。
企業(yè)年金在未來潛力巨大，但由于在我國剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是——最終的選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手里，員工無法掌控，現(xiàn)在覆蓋面還很少。而個人商業(yè)養(yǎng)老保險是可以由自己來決定是否購買的，可根據(jù)自己的能力進行靈活的自主規(guī)劃和選擇。
所以，購買商業(yè)保險成為目前個人規(guī)劃養(yǎng)老生活的主要方式，對于沒有社保的人來說，購買商業(yè)養(yǎng)老保險顯得更為必要。
養(yǎng)老保險怎么選
面對如此眾多的保險公司和險種，我們該如何選擇合適的養(yǎng)老險呢？
首先要定額，即確定自己大概需要投保多少，進而選擇合適的險種。定額要充分考慮未來所需的養(yǎng)老金總額度。未來所需的養(yǎng)老金總額度跟你現(xiàn)在的生活支出、距離退休的年限、壽命長短、通貨膨脹率等有關(guān)。按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%為宜。
接著是定型，即選擇適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品。目前市場上養(yǎng)老保險大致可分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型幾類產(chǎn)品。
傳統(tǒng)型的預(yù)定利率是固定的（2。5%以內(nèi)），以年金產(chǎn)品居多，在以后什么時間領(lǐng)，能領(lǐng)多少錢，在投保時都可以明確知道。跟儲蓄一樣，其在高通貨膨脹時期實際收益是負的，現(xiàn)在保險公司很少推這種產(chǎn)品。
兩全型，指生死兩全保險，保障和儲蓄功能同在，滿期生存一次性還本或返還保額。這類產(chǎn)品多帶有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用，但是分紅多少是不確定的。
投連型，不設(shè)保底收益，保險公司只收賬戶管理費，盈虧全由客戶負責，可以說風險與收益同在，適合資本市場繁榮時期購買。
萬能型，保底收益一般在2%—2。5%，浮動利率空間較大，保險公司收取保單管理費、初始費用等，適合長期投資，一般在5年以上可以看到收益。
這四類產(chǎn)品中，相對而言，傳統(tǒng)型和兩全型養(yǎng)老回報額度較為確定，適合相對保守、年紀偏大的人群；而投連型和萬能型由于風險大、投入高，適合投資意識較強、年紀輕的高收入人群。
最后是定式，即確定繳費方式、領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。繳費方式有期繳和躉繳兩種，對大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的年輕工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費，這樣既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求，又不會造成太大經(jīng)濟壓力。繳費期限不同，保費差別會很大，養(yǎng)老險繳納期限越短，相同保額所需繳納的保費總額越少。在經(jīng)濟條件允許的情況下，適當縮短繳費期限是較為經(jīng)濟的。
有一定經(jīng)濟實力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬能險產(chǎn)品，因為是月復(fù)利結(jié)算，越早存入，本金越高，收益越高；領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，最好與退休年齡銜接起來；領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)，投保時應(yīng)該予以關(guān)注；領(lǐng)取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定領(lǐng)至身故，年金領(lǐng)取一般都會保證客戶領(lǐng)滿10年或20年。
以上三個因素對于選擇合適的商業(yè)養(yǎng)老保險，合理規(guī)劃退休生活是很重要的?！?/span>
