疑問

　　退休后想過得好還需什么

　　中國人壽福建分公司中介部負(fù)責(zé)人說，今后家庭構(gòu)成模式是4＋2＋1模式，即4個老人、2個大人和1個小孩，養(yǎng)老保障需求將越來越大。從目前的保障方式看，養(yǎng)老方式主要有社會基本養(yǎng)老保險＋個人儲蓄＋商業(yè)補充養(yǎng)老保險以及企業(yè)年金等。

　　太平洋人壽福州分公司營管中心的黃經(jīng)理表示，社會基本養(yǎng)老保險金相對穩(wěn)定但不豐厚，而且雖然日常繳費金額差異可能比較大，但在退休時大家領(lǐng)取的差異卻不大，總的來說，退休金只是養(yǎng)老生活的基礎(chǔ)保證。

　　根據(jù)統(tǒng)計，在職期間屬于低工資的員工退休金能達(dá)到在職期間工資的50％～70％，而在職期間拿高工資的員工退休后的收入僅僅相當(dāng)于在職工資的25％～50％，這將使得部分退休前高收入的人群，在退休后要想維持較高生活水平，還得考慮儲蓄、商業(yè)補充養(yǎng)老保險等。建議

　　買份商業(yè)保險來養(yǎng)老

　　昨日起，國壽在全省新推出了一款國壽鴻禧年金養(yǎng)老保險，在銀行和郵政儲蓄網(wǎng)點上柜銷售。據(jù)了解，近年在榕的各家壽險公司均推出了一些新的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，如國壽鴻壽年金保險（分紅型）、平安人壽的千禧養(yǎng)老年金保險（分紅型）、太平洋人壽老來福終身壽險、新華人壽的“錦繡年華”、泰康人壽的“安享人生”等。壽險公司同時開辟新的銷售渠道，把一些養(yǎng)老型產(chǎn)品搬到銀行、郵政儲蓄柜臺上銷售。

　　在設(shè)計上，目前養(yǎng)老保險利益設(shè)定為：年金、祝壽金和身故保險金、分紅。其中，分紅功能的設(shè)計主要是為了抵消通貨膨脹。新華人壽福建分公司有關(guān)人士說，商業(yè)養(yǎng)老險屬于儲蓄型險種，具有強制積累、領(lǐng)取穩(wěn)定的特點，是可自行按需調(diào)整的養(yǎng)老方式，交費越多，將來領(lǐng)到的養(yǎng)老金就越高。

　　記者從中國人壽福州分公司了解到，在目前的傳統(tǒng)險種結(jié)構(gòu)當(dāng)中，銷量排在第一位的是健康醫(yī)療險，緊接其后的就是養(yǎng)老險。其中購買商業(yè)養(yǎng)老險的客戶群體以35歲～45歲群體占比最大，因為這部分人均已成家立業(yè)，經(jīng)過前期的打拼積累后，對養(yǎng)老需求開始增大。吳先生告訴記者，他今年30多歲，眼下收入水平還可以，但考慮到今后的生活水平，他現(xiàn)在每年約拿出可支配年收入的50％給自己和家人購買保險，年繳保費2萬多元。其中約25％給孩子購買教育險，25％給大人購買商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險等。

　　支招

　　買商業(yè)養(yǎng)老保險有訣竅

　　該如何投保商業(yè)養(yǎng)老保險？中國人壽福州分公司個險銷售部吳永明經(jīng)理說，一是確定退休后每年維持退休生活質(zhì)量總的花銷是多少，扣除基本養(yǎng)老保險金外，每年還需要多少的商業(yè)補充養(yǎng)老金。二是考慮交費能力，需要交多少保費較合適。繳費方式可采用躉交（一次性交費）、5年、10年、20年或者30年。養(yǎng)老險繳費的標(biāo)準(zhǔn)約為個人年可支配收入的25％為宜。三是越早購買越合算。通常年齡越大的客戶費率相對會越高，而且分紅累積相對也會越多。此外，在購買時要了解產(chǎn)品特點、保障責(zé)任、免除責(zé)任和今后保險金領(lǐng)取方式等。

　　新華人壽福建分公司有關(guān)人士表示，一般來講，商業(yè)補充養(yǎng)老保險在養(yǎng)老保障體系中占20％～30％較適合。如果你的養(yǎng)老金目標(biāo)是每月1000元，那么通過商業(yè)養(yǎng)老保險金得到200～300元左右的補充就可以了。如果是自謀職業(yè)者，養(yǎng)老費用全部要靠自己來籌集，那商業(yè)養(yǎng)老保險購買的比例就要相應(yīng)提高。

　　提醒養(yǎng)老保險收益不太高

　　多數(shù)市民購買包括商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的相關(guān)壽險產(chǎn)品時，除了保費水平外，也會關(guān)心未來的收益，每年能領(lǐng)取多少錢。不過，從目前的險種來看，近年紅利水平均在下降，產(chǎn)品的固定收益也不是很高。如30歲投保一款養(yǎng)老險，每年繳費1萬元，連繳5年，除了分紅外，40年后總共領(lǐng)取的年金和祝壽險約為10多萬元，固定收益比保費只翻了一番。因此在目前2．5％的預(yù)定利率沒有突破、保險資金投資渠道窄的背景下，各家壽險公司產(chǎn)品的費率和收益情況大同小異。（本報記者楊劍峰）

　　相關(guān)鏈接：養(yǎng)老保險產(chǎn)品演示

　　以30歲的錢女士購買“國壽鴻禧年金”為例，年交保費10000元，交費期限5年，保險金額15050元，領(lǐng)取年齡55周歲，紅利方式：累積生息，累計交費為50000元。利益分析：1、錢女士55周歲～69周歲領(lǐng)取的年金：15050×5×2．5％×15＝28218．75元；

　　2、錢女士70歲時，可一次性領(lǐng)取祝壽金15050×5＝75250元；以上合計領(lǐng)取固定收益：10．34多萬元。

　　3、錢女士交費期5年后疾病身故，享有身故保障金15050×5＝75250元。

　　4、紅利累積：按低等水平，累積為1．327萬元。