由于目前的社會保險只能保障退休后最低的生活標(biāo)準(zhǔn)，而企業(yè)年金不是強制性的。因此，人們更多的還是需要最后一個支柱——個人商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　社保保障有限

　　舉例來看。假如一個25歲職員，現(xiàn)在開始參加社會基本養(yǎng)老保險，60歲退休，社保年度35年（忽略中斷）。假設(shè)他月均繳費工資為1500元，退休后社會上年度平均工資3000元，則其領(lǐng)取的社會基本養(yǎng)老保險金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金600元（3000×20％）+個人賬戶養(yǎng)老金420元〔個人賬戶儲存額（1500元×8％×12個月×35年）除以120〕=1020元。每月1020元的養(yǎng)老金在35年后，是微不足道的。

　　養(yǎng)老宜選萬能型

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的，一般在2。0％~2。4％，日后從什么時間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。

　　分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低。投資連結(jié)險是投資風(fēng)險最高的一類，一般不在考慮范疇之列。

　　而萬能型壽險是一種長期的理財手段。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2％~2。5％左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。

　　平安人壽相關(guān)人士建議，在目前的利率處于上升通道的時代購買養(yǎng)老險這樣一種長期儲蓄險種，萬能型產(chǎn)品是不錯的選擇，以便將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險公司的補償。