擇機購買固定利率養(yǎng)老險

　　如今，市場上可供輔助養(yǎng)老的保險產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)越來越多，包括傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老計劃和萬能型保險等。

　　如果是選擇購買固定利率的養(yǎng)老年金險，最好是在高利率時代買，那樣會比較有“威力”。

　　“我有個忘年交，1997年買了中國人壽遞增型終身養(yǎng)老險，從2017年也就是60歲開始年領(lǐng)12000元，且每年5%遞增，每年繳費才6156元，今年已經(jīng)繳滿最后一期保費了。因為那時候利率比現(xiàn)在高很多，好像有8%、9%的樣子。”談起別人買到的好效就越好，所以購買傳統(tǒng)固定利率的儲蓄型養(yǎng)老險，時機很重要，自身年紀輕、內(nèi)含利率較高的時候是最佳購買點。

　　低利率時期可選分紅或萬能型

　　不過好在保險產(chǎn)品也是不斷發(fā)展，“與時俱進”的。如今低利率時代，可以選擇分紅或萬能型的保險產(chǎn)品，作為輔助養(yǎng)老的手段之一。

　　分紅型養(yǎng)老年金險和傳統(tǒng)固定利率的養(yǎng)老年金險一樣，也有個保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1。8%~2。4%。但分紅險在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產(chǎn)品適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

　　萬能型壽險作為一種長期的理財手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費用也低，因此也可以用作個人養(yǎng)老金的積累和使用。這一類型產(chǎn)品的投入保費在扣除部分初始費用和保障成本后，剩余部分全部進入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%～2。5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤，這兩年宣告的年利率大多在3。25%~3。6%左右，收益部分也是復(fù)利累積。由于萬能險保額可變、繳費靈活的特點，比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群通過不定期投入保費來實現(xiàn)財富累積。

　　投資連結(jié)險是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類，當然風(fēng)險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它也是一種長期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負，被喻為“披著保險外殼的基金”。投連險可為客戶設(shè)立不同風(fēng)格的理財賬戶，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險不同的金融產(chǎn)品。投連險投資性較強，風(fēng)險高，適合風(fēng)險意識強、收入較高的小部分人群。

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