在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，大部分壽險(xiǎn)投保年齡上限都在65歲，養(yǎng)老險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)的年齡上限為60歲，可供選擇的產(chǎn)品十分有限，“門檻”也很高，甚至出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”的現(xiàn)象。聚焦

　　老年險(xiǎn)成“燙手山芋”

　　據(jù)了解，當(dāng)下的老年險(xiǎn)是“燙手山芋”，盡管市場(chǎng)對(duì)老年人保險(xiǎn)，特別是老年醫(yī)療保險(xiǎn)需求很大，但多數(shù)保險(xiǎn)公司卻都不太感興趣。

　　那么為什么老年人的保險(xiǎn)比較少呢？

　　業(yè)內(nèi)專家指出，市場(chǎng)上針對(duì)老年人的保險(xiǎn)比較少，原因有三個(gè)：

　　一是老年人是疾病和意外事故的高發(fā)人群，風(fēng)險(xiǎn)較高，按照目前的情況，如果不在投保條款規(guī)定的年齡范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)接納的。

　　二是投保費(fèi)率高。一些保險(xiǎn)公司曾試圖為專人度身定做保險(xiǎn)計(jì)劃，但由于費(fèi)率要提高數(shù)倍以上，保費(fèi)相對(duì)比較貴，所以讓投保者感到難以接受。三是國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史較短，對(duì)老年人群體風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不足，不敢輕易涉足該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　目前市場(chǎng)中已推出的老年保險(xiǎn)險(xiǎn)種，條件大多苛刻，除要求投保人到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)體檢，對(duì)不符合體檢要求的拒保外，保費(fèi)也非常高，且老年保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍也相當(dāng)有限。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，老年保險(xiǎn)的關(guān)鍵在于如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外保險(xiǎn)公司成功的老年保險(xiǎn)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

　　“保費(fèi)倒掛”是主要障礙

　　究竟是什么原因?qū)е路鹕嚼夏耆吮ｋU(xiǎn)市場(chǎng)供不應(yīng)求呢？據(jù)了解，一方面是由于老年保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)高、保險(xiǎn)公司不愿承保，另一方面則是與之相對(duì)應(yīng)的高保費(fèi)有可能會(huì)出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，也令不少家境并不富裕的老年人望而卻步。

　　所謂“保費(fèi)倒掛”，即所交保費(fèi)有可能比實(shí)際保額還高。據(jù)介紹，保費(fèi)的計(jì)算是隨著投保年齡增加也逐年遞增，大約增長(zhǎng)幅度為每歲增加2%~3%。以一種繳費(fèi)期10年、保額10萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)品種為例，一位30歲的男性投保，保費(fèi)每年大約是6000元左右，按照每年遞增2%~3%的增長(zhǎng)幅度，如果是61歲投保，每年需繳納2萬(wàn)多元，僅5年繳納的保費(fèi)，就已經(jīng)超過(guò)了總保額，因此，這也令不少投保人感到相當(dāng)不劃算而放棄投保。

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