你是否想過，當退休收入銳減之后你靠什么生活？老來無依是目前許多在職者對未來最為擔心的問題之一。據(jù)亞洲開發(fā)銀行統(tǒng)計，我國人口平均壽命已近80歲，退休或無業(yè)年齡一直在提前，預計到2030年，我國60歲以上的人口占比將達到24％，而那時國家退休金體制所面臨的資金缺口將達500多億美元。

　　最近的一項調查顯示，國內多數(shù)年輕人打算從37歲開始就要為養(yǎng)老作準備。雖然許多人都知道未雨綢繆，但對于退休后需要多少花銷、養(yǎng)老保險能起到什么作用以及如何選擇養(yǎng)老保險還很茫然。本期理財周刊，記者為您介紹目前的各種養(yǎng)老的理財方式。

　　算賬退休之后需要多少錢？

　　太平養(yǎng)老險公司的理財師吳強說，衡量退休金水平的數(shù)據(jù)，最有代表性的不是絕對的養(yǎng)老金數(shù)額，而是收入替代率。因為絕對數(shù)額會受到社會收入水平增長及通貨膨脹等因素影響。收入替代率是用員工退休后的退休金除以退休前一定時期（一般為一年）的平均工資水平，以百分比表示。根據(jù)國際經驗，一般70至80％的替代率是比較合適的。

　　我國現(xiàn)在實行“三支柱”的養(yǎng)老體系，其中社保的基本養(yǎng)老是第一支柱，企業(yè)年金是第二支柱，個人購買的養(yǎng)老保險及個人儲蓄是第三支柱。

　　以收入在社會平均工資水平的人來計算，基本養(yǎng)老能提供40％到50％的替代率，即還需要補充30％左右的替代率，才能保證退休后的生活水平不下降。若企業(yè)為其建立企業(yè)年金，可以補充20％左右的替代率。剩余10％，仍然需要個人儲蓄來解決。對于收入越高的人，基本養(yǎng)老的替代率就越低，越需要建立企業(yè)年金和購買其他保險作為補充?！?br />
　　最常見的補充商業(yè)保險

　　“我有好幾份保單，原來單位給我上的保險我覺得不夠，自己又補充一份大病險。”32歲的北京白領文華對于養(yǎng)老從28歲起就開始規(guī)劃，善于投資理財?shù)乃I的壽險中既有分紅型的終身壽險，也有大病險和投連險。像文華一樣，許多年輕人補充養(yǎng)老首選的就是商業(yè)保險。目前，商業(yè)養(yǎng)老保險分為四種，每個人可以根據(jù)自己不同情況進行組合選擇：

標簽：   養(yǎng)老險養(yǎng)老