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一、總論
人口老齡化是21世紀全局性、戰(zhàn)略性的重大社會問題，是國際社會普遍關(guān)注的熱點問題。按照聯(lián)合國的標準，浙江省于1994年就全面完成了從“成年型”向“老年型”的轉(zhuǎn)變，成為典型的“老年型”人口社會，由此給社會養(yǎng)老保險制度的良性運行帶來巨大的沖擊。浙江省由1998年1月1日起建立了城鎮(zhèn)職工新型社會養(yǎng)老保險制度，經(jīng)過十多年的改革探索，已建立起較為完善的企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度，對經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定起到了重要作用。但不可否認的是，商業(yè)保險公司運作的個人養(yǎng)老保險是解決養(yǎng)老問題的一種有效的補充途徑。商業(yè)養(yǎng)老保險是各類商業(yè)保險公司開展的個人儲蓄性養(yǎng)老保險，是對職工基本養(yǎng)老保險和企業(yè)補充養(yǎng)老保險的補充，職工根據(jù)自身的經(jīng)濟情況自愿參加目前浙江城鎮(zhèn)職工的商業(yè)養(yǎng)老保險參加的比例為7.6%，未參加職工基本養(yǎng)老保險的參加比例為8.1%。目前，商業(yè)保險公司運作的個人養(yǎng)老保險已經(jīng)不象過去由于受收入水平和購買能力制約，商業(yè)養(yǎng)老保險只能為少數(shù)較富裕階層提供保障，多數(shù)人被排斥在經(jīng)濟壁壘之外?；诖耍疚囊哉憬∩虡I(yè)養(yǎng)老保障實踐探索為核心，對商業(yè)養(yǎng)老保險的創(chuàng)新做探討。
二、目前浙江省商業(yè)養(yǎng)老保險市場形式
保險需求和保險供給是保險市場中的基本矛盾。保險產(chǎn)品由商業(yè)保險公司提供，在交易的過程中是一種無形的商品，同時具有價值和使用價值，并具有特殊的供求關(guān)系。保險需求追求的是保險的使用價值，保險供給追求的是保險的價值。保險需求的不斷變化和發(fā)展推動保險供給的變化和發(fā)展，從而推動著保險企業(yè)不斷進步和發(fā)展。
（一）需求角度
保險需求的總量構(gòu)成了保險供給發(fā)展的可能性，人身保險市場的實際發(fā)展水平取決于保險主體的有效供給能力。
1、浙江老百姓收入水平普遍較高
從經(jīng)濟發(fā)展水平來看浙江省都處于全國領(lǐng)先地位。浙江省2008年國內(nèi)生產(chǎn)總值為8844.89億元，人均l7037元。雖然浙江省人均GDP在全國排第四，但是浙江省的保險業(yè)卻與其發(fā)達的經(jīng)濟發(fā)展不相匹配。2007年，浙江省保業(yè)實現(xiàn)保費收入369.7億元，比2006年增長21.7%，但是浙江省的保險密度(人均保費收入)為850.9元/人，保險深度（保費收入占GDP的比例）為2.43%，這說明浙江省的保險市場有著巨大的潛力。
2、收入有較快提高
就業(yè)是收入的前提。經(jīng)濟發(fā)展速度的增長能為就業(yè)提供一個較為寬松的環(huán)境；實施積極的財政政策，又能為更多的人創(chuàng)造新的就業(yè)機會。據(jù)不完全統(tǒng)計，近年來全省3000萬農(nóng)民中有230萬人成為城里人。據(jù)測算，浙江省城市化水平每提高1個百分點，就有約45萬農(nóng)民轉(zhuǎn)為市民。2005年至2008年，浙江省城市化水平提高了6.5個百分點。新增城市人口的消費需求大約43億元。
根據(jù)《浙江省城市化發(fā)展綱要》的要求，2005年全省城市化水平接近50%，2010年達到55%，2020年達到65%。現(xiàn)在，浙江省城市GDP占全省的比重超過75%、財政收入達85%以上，城市化已初具規(guī)模。資本市場的發(fā)展直接影響養(yǎng)老保險基金的成功運作。資本市場越發(fā)達，將使得投資效率越高、養(yǎng)老保險基金的增值就越有保障，經(jīng)濟增長也就越快。
3、人口老齡化的直接影響
由于人口老齡化進程加快、離退休職工不斷增加，人口的所有制結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)以及年齡結(jié)構(gòu)，對商業(yè)養(yǎng)老保險資金的籌集、給付、運作具有重大的影響。人口所有制結(jié)構(gòu)的變遷，影響著商業(yè)養(yǎng)老保險構(gòu)建及其擴大覆蓋面的工作。由于國有、集體單位職工比例逐年下降，“其他經(jīng)濟單位職工”人數(shù)飆升，加上增長最快的城鄉(xiāng)私營個體從業(yè)人員，導(dǎo)致浙江省的人口所有制結(jié)構(gòu)更趨于多樣化。由此可見，商業(yè)養(yǎng)老保險將有更大的發(fā)展空間。
4、公民的養(yǎng)老保險意識與追求生活質(zhì)量在逐步提高
保險的潛在需求產(chǎn)生于人們對未來風險損失的厭惡。由于傳統(tǒng)家庭的保障功能大大減弱，以往“養(yǎng)兒防老，多子多福”的想法變得越來越不現(xiàn)實，市場化及政府角色的轉(zhuǎn)變，使得以往在計劃經(jīng)濟體制下由國家和集體負擔的風險轉(zhuǎn)由居民家庭承擔，比如住房自有化和教育產(chǎn)業(yè)化政策的實施，環(huán)境的改變促使個人主動防范風險的意識不斷增強。特別是近年來，隨著中國保險市場的發(fā)展成熟，保險知識得到有效的傳播普及，保險意識在城市居民中逐步深入人心。2007年人身保險市場調(diào)查中有57.6％的被訪者表示保險對保障未來生活很重要，這一比例比2002年的調(diào)查數(shù)據(jù)高出6.5個百分點。而在2008年壽險指數(shù)調(diào)查結(jié)果中，有82%的被訪者肯定了人身保險應(yīng)對生活風險的作用。這些都將帶動養(yǎng)老保險業(yè)的進一步發(fā)展。
