到手的鴨子飛不了

　　在這種消費(fèi)心理驅(qū)動(dòng)下，近年來(lái)，生存金返還年限越縮越短，10年、5年、3年、1年。不久前一壽險(xiǎn)公司甚至推出保單生效第100日開(kāi)始給付生存金的產(chǎn)品。盤點(diǎn)今年“開(kāi)門紅”保險(xiǎn)新品發(fā)現(xiàn)，快速返還生存金仍是不少保險(xiǎn)公司年金保險(xiǎn)主打招術(shù)之一。

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)并不是返還越快越實(shí)惠。據(jù)了解到，對(duì)于部分過(guò)快返還的產(chǎn)品，監(jiān)管部門正醞釀實(shí)施監(jiān)管。

　　兩份保單的“文字游戲”

　　類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單生效三個(gè)月后返還和被保險(xiǎn)人55歲后返還有什么不同？

　　以同一家壽險(xiǎn)公司A、B兩種不同分紅型年金保險(xiǎn)為例，35歲的張先生為自己投保了2份快速返還的年金保險(xiǎn)，同年齡的周女士購(gòu)買了55周歲開(kāi)始領(lǐng)取年金的年金保險(xiǎn)，均選擇紅利累積生息。前者年交保費(fèi)2萬(wàn)元，10年交清，后者年交保費(fèi)1萬(wàn)元，20年交清。

　　雖然總保費(fèi)均為20萬(wàn)，但詳細(xì)比對(duì)發(fā)現(xiàn)，張先生購(gòu)買的A產(chǎn)品自合同生效三個(gè)月后的對(duì)應(yīng)日起至59周歲，每年可領(lǐng)取基本保額的3%即2196。84元，60周歲至79周歲，每年可領(lǐng)取基本保額的9%即6590。52元。如上述資金留存生息，按3%的年累積利率，80周歲時(shí)總年金可達(dá)33。14萬(wàn)元。此外，張先生80周歲時(shí)可領(lǐng)取祝壽金14。65萬(wàn)元。兩項(xiàng)總計(jì)47。79萬(wàn)元。

　　周女士購(gòu)買的B產(chǎn)品從55周歲起開(kāi)始每年可領(lǐng)取生存金10980元，按3%的年累積利率，80周歲時(shí)領(lǐng)取的生存金總額為42。33萬(wàn)元。不過(guò)，按B產(chǎn)品設(shè)計(jì)，周女士在80歲后每年還可繼續(xù)領(lǐng)取生存金至99周歲。

　　也就是說(shuō)，如果周女士對(duì)自己的“未來(lái)”有足夠信心，B產(chǎn)品返還力度明顯高于強(qiáng)調(diào)快速返還的A產(chǎn)品。當(dāng)然A、B產(chǎn)品也滿足了不同的客戶需求：或要求快速返還，或要求長(zhǎng)期返還。

　　但不容忽視的另一點(diǎn)是，由于時(shí)間價(jià)值的存在，客戶可能需要為快速返還型保險(xiǎn)支付額外的隱形保費(fèi)。仍以上述兩款產(chǎn)品為例，以當(dāng)前定期存款利率計(jì)算，A產(chǎn)品早交的10萬(wàn)元在未來(lái)10年中亦有相當(dāng)可觀的數(shù)以萬(wàn)計(jì)的利息收入。

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