對年輕人而言，養(yǎng)老似乎是一個遙遠的話題，其實不然。相對于上一代人，他們對壽命有更長的預期，對退休后的生活品質有更高的期待，完全依靠社會基本養(yǎng)老保險來養(yǎng)老已不可能。如果55歲退休，活到85歲，以22歲大學畢業(yè)開始工作計算，就需用前33年的收入來養(yǎng)活后30年的退休生活，所以需要理性做好養(yǎng)老金規(guī)劃，將養(yǎng)老儲備納入整個理財規(guī)劃中。

　　越早規(guī)劃壓力越小。比如，李先生22歲工作起每月定投500元，假設年平均收益為10%，投資10年，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要養(yǎng)老時，本利之和已經(jīng)達到148萬元。如果李先生等到30歲才開始投資，每月同樣定投500元，10%的年收益率，到60歲退休才累積到113萬元。相比之下，李先生從22歲開始投入，壓力就小得多。另外，儲蓄養(yǎng)老資金的多少，取決于計劃退休的年齡。越早退休，需要儲蓄的養(yǎng)老資金越多。

　　養(yǎng)老金規(guī)劃最忌諱不能持之以恒，必須強制性計劃，用每月收入的10%到20%專做養(yǎng)老。不論收入多少，選擇什么方式，每個月都要有專門的資金做養(yǎng)老儲備，要把養(yǎng)老儲備和日常支出、子女教育、老人贍養(yǎng)等等一同進行規(guī)劃，將養(yǎng)老納入個人收入分配過程中。通過家庭理財，使退休后的生活水平不致大幅下降。

　　同時，做好養(yǎng)老金規(guī)劃，要梳理好享受與責任、當下與未來、機會與風險、以及價格與價值的關系。

　　享受與責任：上有老下有小，家庭責任重，常常會為孩子投入了很多，也竭力為父母的醫(yī)療、養(yǎng)老問題操勞，或許可以公平地也考慮一下配偶和自己的需求。

　　當下與未來：承擔著來自贍養(yǎng)父母、孩子教育、事業(yè)成功、消費攀比等壓力，會有很多理由回避考慮為自己作養(yǎng)老規(guī)劃。但是只有看得更遠，看到退休后的生活情景，才能從當下的焦慮中超脫出來，把各種需求安排得更好。

　　風險與機會：市場上有諸多“高回報投資”的誘惑，把所有的可支配資金放入自己不甚專業(yè)的高風險投資項目，忽略了養(yǎng)老保險的關鍵原則是“資金保險”。

　　價值與價格：是指選擇養(yǎng)老金產(chǎn)品要關注產(chǎn)品與個人需求的匹配以及專業(yè)建議等服務的價值。