在退休前期最需要考慮的就是如何為退休以后的生活來源奠定好基礎(chǔ)，也就是要提前做好養(yǎng)老規(guī)劃。退休養(yǎng)老規(guī)劃是一個衡量即期積累和遠期消費之間的關(guān)系的規(guī)劃過程。實現(xiàn)即期和遠期之間收支的平衡，有著非常多的方法和工具，隨著投資理財方式越來越多元化，可供養(yǎng)老的資金投資渠道也日益增多，可以從以下幾方面考慮。

　　一是社保養(yǎng)老金保險。

　　每月由企業(yè)和個人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金，等到退休后，就可以領(lǐng)取一定的退休金。

　　二是企業(yè)年金保險。

　　個人與企業(yè)固定撥付一筆錢用來投資累積養(yǎng)老金，退休后按規(guī)定方式支付。

　　三是商業(yè)保險。

　　養(yǎng)老商業(yè)保險在設(shè)計上比較人性化，在領(lǐng)取時間上完全因人而異，可以挑選有實力的保險公司購買。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，應(yīng)同時兼顧意外險、健康險等保障類商業(yè)保險，以抵御人生中的各種風險。

　　工薪階層可以選擇繳費期限較長的年金養(yǎng)老保險，在指定年份開始領(lǐng)取退休養(yǎng)老金，并根據(jù)實際退休金的需求，選擇不同的領(lǐng)取年限。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險，其復利增值作用可以抵御通脹風險。

　　四是自籌退休金。

　　自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金發(fā)揮更大效用，可以選擇市場上合適的投資工具，可以是銀行儲蓄、股票、基金或養(yǎng)老信托等方式。儲蓄的優(yōu)勢在于安全性高、保本保息、變現(xiàn)性強、存取方便，是風險偏好保守型人群養(yǎng)老首選方式。

　　單純依靠儲蓄養(yǎng)老，無法維持購買力，將來退休生活將大打折扣。長期基金定額定投是取得市場平均收益的理想工具，優(yōu)勢是平攤風險、積少成多、復利增值，幫助工薪家庭實現(xiàn)長期養(yǎng)老規(guī)劃目標。

　　韓琳強調(diào)，一般情況下，在養(yǎng)老規(guī)劃工具的選擇上，每個人根據(jù)資金使用情況和風險承受能力的不同，會有多種資產(chǎn)配置組合?？梢园凑找欢ǖ谋壤M行合理搭配，以獲得期望收益。對于性格保守、安全感需求高的投資者來說，可以選擇低風險的投資工具，對于有一定風險承受能力的投資者，可以在理財師的指導下進行高風險投資工具的配置，以求滿足高品質(zhì)的生活支出。

　　在籌劃養(yǎng)老金時，切忌單一，不要將所有的雞蛋放在一個籃子里，而且這時的年齡也不允許有再來一次的機會。養(yǎng)老儲備金的理財原則以保值增值為核心，并搭配一定的風險投資項目，給退休后的生活提供足夠的經(jīng)濟保障。