張小姐和丈夫王先生今年都已30歲，有一個(gè)可愛(ài)的寶寶，今年2歲，兩人月收入均為萬(wàn)余元，加上每年的獎(jiǎng)金，家庭年收入約30萬(wàn)元。家庭目前有自住房一套，價(jià)值120萬(wàn)元，房貸支出每月約3500元，日常生活開(kāi)支每月需5000元，夫妻倆均已購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療、人壽保險(xiǎn)，保額充足，再加上幫孩子準(zhǔn)備的教育金，保費(fèi)總支出每月約2500元；家庭資產(chǎn)狀況優(yōu)良。張小姐和王先生夫婦希望在孩子長(zhǎng)大成人后，能夠不給孩子增加負(fù)擔(dān)，同時(shí)維持現(xiàn)有生活水平。目前，夫婦倆將閑置的資金全部投入股市，面對(duì)動(dòng)蕩的投資市場(chǎng)，張小姐2007年的收益不甚理想。張小姐希望重新調(diào)整自己的投資方向，做出一個(gè)合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，既要有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能積累家庭財(cái)富，為未來(lái)的退休生活積累資金。

　　案例分析：

　　雖然張小姐家庭資產(chǎn)狀況比較好，但從專(zhuān)業(yè)的理財(cái)角度出發(fā)，將家庭閑置資產(chǎn)全部投入股市太過(guò)冒險(xiǎn)，目前中國(guó)股市機(jī)構(gòu)投資者越來(lái)越多，個(gè)人投資者參與股市的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。

　　所幸的是，張小姐和丈夫都已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療、人壽類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)，家庭風(fēng)險(xiǎn)保障充足，并且能夠通過(guò)強(qiáng)迫性?xún)?chǔ)蓄的產(chǎn)品給孩子準(zhǔn)備一筆教育金，這種良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)使得家庭財(cái)務(wù)狀況能夠維持在一個(gè)穩(wěn)定、良好的水平上。

　　中宏人壽的理財(cái)師建議，張小姐可以根據(jù)資金的性質(zhì)，做如下的財(cái)務(wù)規(guī)劃安排。

　　退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備

　　退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備有三個(gè)顯著特點(diǎn)：

　　①趁自己有能力時(shí)，合理規(guī)劃養(yǎng)老安排。

　　據(jù)有關(guān)專(zhuān)家初步測(cè)算，在職收入在社會(huì)平均工資3倍以上的，其退休后的平均替代率更低至30%以下。何況，還要面臨通貨膨脹的侵蝕。對(duì)于張小姐和王先生這樣的擁有較高收入的白領(lǐng)家庭而言，如果僅依靠社保，未來(lái)退休時(shí)的生活水平必然有較大程度的下降。而隨著“4：2：1”的家庭模式（一對(duì)夫婦要養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子）的出現(xiàn)，子女贍養(yǎng)老人往往“有心無(wú)力”。因此，張小姐夫婦如果想在退休后維持現(xiàn)有的生活水平，并且不給孩子增添負(fù)擔(dān)，就要在社保之外，趁自己有能力時(shí)，通過(guò)其他理財(cái)工具籌措養(yǎng)老金，規(guī)劃退休養(yǎng)老生活。

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