支招

　　買商業(yè)養(yǎng)老保險有訣竅

　　該如何投保商業(yè)養(yǎng)老保險？中國人壽福州分公司個險銷售部吳永明經(jīng)理說，一是確定退休后每年維持退休生活質量總的花銷是多少，扣除基本養(yǎng)老保險金外，每年還需要多少的商業(yè)補充養(yǎng)老金。二是考慮交費能力，需要交多少保費較合適。繳費方式可采用躉交（一次性交費）、5年、10年、20年或者30年。

　　養(yǎng)老險繳費的標準約為個人年可支配收入的25％為宜。三是越早購買越合算。通常年齡越大的客戶費率相對會越高，而且分紅累積相對也會越多。此外，在購買時要了解產品特點、保障責任、免除責任和今后保險金領取方式等。

　　新華人壽福建分公司有關人士表示，一般來講，商業(yè)補充養(yǎng)老保險在養(yǎng)老保障體系中占20％～30％較適合。如果你的養(yǎng)老金目標是每月1000元，那么通過商業(yè)養(yǎng)老保險金得到200～300元左右的補充就可以了。如果是自謀職業(yè)者，養(yǎng)老費用全部要靠自己來籌集，那商業(yè)養(yǎng)老保險購買的比例就要相應提高。

　　提醒養(yǎng)老保險收益不太高

　　多數(shù)市民購買包括商業(yè)養(yǎng)老保險在內的相關壽險產品時，除了保費水平外，也會關心未來的收益，每年能領取多少錢。不過，從目前的險種來看，近年紅利水平均在下降，產品的固定收益也不是很高。

　　如30歲投保一款養(yǎng)老險，每年繳費1萬元，連繳5年，除了分紅外，40年后總共領取的年金和祝壽險約為10多萬元，固定收益比保費只翻了一番。因此在目前2．5％的預定利率沒有突破、保險資金投資渠道窄的背景下，各家壽險公司產品的費率和收益情況大同小異。