目前，我國已到退休年齡的人口中許多根本沒有繳納過養(yǎng)老金，更沒有買過保險。有這些人的養(yǎng)老金缺口，都需要公共財政來負擔。 如此巨大的缺口，若僅靠政府承擔，顯然是“天方夜譚”。因此，為了退休后能過上一份高質(zhì)量的晚年生活，學會未雨綢繆，及早籌劃自己的個人商業(yè)養(yǎng)老保險才是明智的選擇。

　　受計劃生育等政策影響，我國步入人口老齡化階段的步伐要遠快于西方發(fā)達國家，而且與西方發(fā)達國家不同的是，我國人口增速放緩要快于人均收入提高，也就是未富先老。

　　那么，誰來養(yǎng)活逐漸老去的龐大人口，現(xiàn)行的養(yǎng)老金體系是否能得以維持？

　　現(xiàn)狀——— 未富先老

　　我國人口死亡率比較穩(wěn)定，為6.5%左右，但出生率卻在急劇下降，從1970年的35%下降到 2005年的13%。相應帶來中國年均人口增長率從1950—1975年的2.1%下降到目前的0.6%。

　　因此，無論是絕對數(shù)，還是相對比例，勞動力人口都處于減少之中。這一趨勢的背后是中國未來老年人的急劇增加。當然，老年人占比提高不僅在于出生率的減少，也因為醫(yī)療條件的改善，中國人均壽命有所延長。人均壽命在 1951年不過 42歲，在1970年也不過60歲，現(xiàn)在已經(jīng)達到71歲，而未來，人均壽命還可能繼續(xù)延長。

　　最重要的是，我國受計劃生育政策影響，人口增速放緩要快于人均收入提高。

　　危機即將爆發(fā)

　　按照國際標準，勞動力為15—64歲，65歲退休。但事實上，我國男性退休年齡是60歲，女性是55歲，那么到了2040年中國退休人口就將達到4.5億，將占那時人口總數(shù)的1/3。

　　那么，退休人口增加會有多大負擔呢？如果按照國際標準來看，當前每10個勞動力只需要供養(yǎng)1名退休工人。但如果按照我國的退休制度來計算，每10個勞動力當前需要供養(yǎng)2名退休工人，但到了2050年，則需供養(yǎng)6.5名退休工人，也就是說每兩個人就要支付一份退休金。在當前國際社會來看，這種負擔是極高的。

　　當然，隨著越來越多足額繳納養(yǎng)老金的人口步入退休年齡，也許這個問題將逐漸緩解。但在此之前，養(yǎng)老金困境就已經(jīng)爆發(fā)了。

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