他們所要面臨的最重要的問題就是養(yǎng)老問題，這遠比大家想象的要復(fù)雜。究竟要有多少錢才能提前退休？只要您有足夠的能力，對將來有理性的規(guī)劃，都可以從既定的工作軌跡中抽離，做個快樂而充實的“退休者”。

　　個案資料

　　●基本狀況：于小姐，35歲，在一家廣告公司工作，丈夫秦先生，在一家外企從事銷售工作，小女上小學(xué)5年級。

　　●財務(wù)狀況：1、秦先生月入9000元，年底有紅包2萬元左右。于小姐月收入6000元，三口人月支出8000元；

　　2、夫妻二人公司均有醫(yī)保和社保。同時，二人有現(xiàn)金及活期存款50萬，國債20萬，股票型基金10萬。此外，二人自住房屋價值60萬元，另有一處房屋位于西崗區(qū)，價值30萬元，用于出租，月收入800元。一臺福特汽車價值10萬元。

　　3、二人無任何商業(yè)保險。

　　●理財目標：秦先生夫妻均決定在45歲時辭職回家，在農(nóng)村另置備一套房產(chǎn)，過田園生活。同時，二人希望每年拿出2萬元用于旅游，不想改變現(xiàn)在的生活質(zhì)量。

　　●假設(shè)條件：于小姐與秦先生同為35歲，于小姐與秦先生終老年齡80歲

　　目標分析：

　　一、養(yǎng)老規(guī)劃：于小姐夫婦今年35歲，距離退休還有10年時間進行財富的積累，按照現(xiàn)在夫妻收入情況，10年后將積累資金103.6萬元。退休后總需求由養(yǎng)老金需求、旅游基金需求兩大部分組成，分別是：

　　養(yǎng)老金需求。按照假設(shè)條件夫妻雙方退休后余命為35年；退休后每年生活費支出假設(shè)為現(xiàn)在的50%(考慮到農(nóng)村消費水平下降)，預(yù)計養(yǎng)老金總需求170萬元(年支出×50%×35年)。

　　旅游基金需求。假設(shè)夫妻雙方每年旅游到70歲，旅游基金總需求50萬元(2萬元×25年)。

　　二、子女教育規(guī)劃：于小姐的女兒現(xiàn)在是小學(xué)5年級，7年后上大學(xué)。于小姐家庭條件較好，建議于小姐可以將女兒送到國外留學(xué)，預(yù)計需要學(xué)費100萬元。

　　三、保險規(guī)劃：根據(jù)于小姐夫婦45歲退休，80歲終老來計算，夫妻雙方保險缺口360萬元。

　　理財建議：

　　建議于小姐對自己的流動性資產(chǎn)和投資資產(chǎn)進行如下配置：首先降低流動性資產(chǎn)比例，進行中高收益投資；其次，建議出售30萬元的投資型房產(chǎn)，進行中高收益投資或在適當時機購買心儀的田園房產(chǎn)，以供養(yǎng)老之需；

　　最后，養(yǎng)老金投資組合應(yīng)多選用期限較長的投資產(chǎn)品，如：債券型基金，萬能型保險等復(fù)利計息的投資產(chǎn)品，在適當時機購入高風險的優(yōu)質(zhì)股票和偏股型開放式基金，進行組合，投資組合收益率控制在7%左右即可覆蓋220萬元的養(yǎng)老金缺口，實現(xiàn)完美的晚年生活。

　　資產(chǎn)配置方案

　　風險類型 預(yù)期收益率 比重 推薦產(chǎn)品

　　低風險產(chǎn)品 4% 5% 貨幣市場基金、銀行存款

　　中等風險產(chǎn)品 6% 65% 萬能型保險、債券型基金、混合型基金

　　高風險產(chǎn)品 10% 30% 優(yōu)質(zhì)股票、股票型基金

　　資產(chǎn)組合收益率 7% 100% -

　　保險規(guī)劃。于小姐家庭保險缺口360萬元(根據(jù)生命價值法計算)，其中于小姐缺口130萬元占比36%、秦先生缺口230萬元占比64%。

　　保險產(chǎn)品組合

　　序號 險種 于小姐年保費(元) 保額(萬元) 秦先生年保費(元)保額(萬元)

　　1 重大疾病醫(yī)療保險 921.6 7.2 1638.4 12.8

　　2 附加醫(yī)療險 576 7.2 1024 12.8

　　3 人身意外險(死亡+全殘) 1080 108 1920 192

　　4 終身壽險 1512 7.2 2688 12.8

　　合計 4089.6 129.6 7270.4 230.4