全國(guó)老齡委公布的《我國(guó)城市居家養(yǎng)老服務(wù)研究》報(bào)告顯示，目前我國(guó)城市老年人空巢家庭（包括獨(dú)居）的比例已達(dá)49.7％，大中城市的老年人空巢家庭（包括獨(dú)居）比例更高，達(dá)到56.1％。

　　研究報(bào)告稱(chēng)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活觀念的改變，住房條件的改善，以及獨(dú)生子女的父母開(kāi)始進(jìn)入老年期，空巢現(xiàn)象將更加普遍，空巢期也將明顯延長(zhǎng)。與發(fā)達(dá)國(guó)家獨(dú)居與夫婦空巢戶(hù)高達(dá)70％~80％的比例相比，我國(guó)老年人空巢比例持續(xù)增加的趨勢(shì)將不可逆轉(zhuǎn)。

　　空巢家庭中的老人面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較大，但是由于身體條件和年齡的限制，市面上針對(duì)中老年人的保險(xiǎn)并不多，即使有，保費(fèi)也比較高，到底該如何選擇呢？

　　意外險(xiǎn)必不可少處于空巢家庭的老年人遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對(duì)老年人的傷害更嚴(yán)重。因此，意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)作為老年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的重要選擇。由于老年人比較容易患骨質(zhì)疏松癥，萬(wàn)一摔倒就可能花費(fèi)不少醫(yī)療費(fèi)用，因此一些保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)老年意外傷害保險(xiǎn)中，內(nèi)含了老人骨折的賠償或津貼。

　　新華人壽“銀發(fā)無(wú)憂(yōu)”老年人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)、光大永明的“永寧康順綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)———老年計(jì)劃”、民生人壽的康順老年意外傷害保險(xiǎn)，都是可供空巢家庭中老年人選擇的保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　養(yǎng)老規(guī)劃可選分紅險(xiǎn)空巢期家庭的中老年人，一般對(duì)于健康問(wèn)題都比較關(guān)注，但目前多數(shù)保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)都有年齡限制，超過(guò)60歲基本上無(wú)法購(gòu)買(mǎi)重疾保險(xiǎn)，即使部分保險(xiǎn)公司的投保年齡可以到65歲，但也可能因被保險(xiǎn)人體檢不過(guò)關(guān)、或者價(jià)格比較高，而無(wú)法買(mǎi)到滿(mǎn)意的保險(xiǎn)。因此對(duì)老年人而言，這方面的保障可通過(guò)對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃增值來(lái)達(dá)到相同的效果。

　　在養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇上，應(yīng)具備安全性、穩(wěn)定性及持續(xù)性功能，即到退休年齡就應(yīng)保證有一筆固定的年金確保活多久領(lǐng)多久。帶有分紅性質(zhì)的終身年金產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇，這類(lèi)產(chǎn)品的紅利可抵御通脹帶來(lái)的損失，且具有交保費(fèi)到一定年齡后不再繼續(xù)交費(fèi)，保險(xiǎn)公司開(kāi)始固定給付，活多久領(lǐng)多久的特點(diǎn)，是其他養(yǎng)老及理財(cái)領(lǐng)域無(wú)可取代的。

　　相關(guān)險(xiǎn)種：國(guó)華人壽“一生承諾”牽手夕陽(yáng)計(jì)劃。該計(jì)劃專(zhuān)門(mén)針對(duì)50周歲至75周歲的中老年人，在為他們提供終身養(yǎng)老年金的同時(shí)，還提供了身故保障和保單分紅的利益。

　　“一生承諾”養(yǎng)老年金產(chǎn)品突破市場(chǎng)上中老年客戶(hù)（尤其是60周歲以上）保險(xiǎn)稀缺的現(xiàn)狀，針對(duì)中老年客戶(hù)的需求，該計(jì)劃為躉交即領(lǐng)型，即從計(jì)劃經(jīng)過(guò)猶豫期起，客戶(hù)就可獲得第一筆年金，且年金給付直至終身。根據(jù)公司每年實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，客戶(hù)還有機(jī)會(huì)分享紅利。

　　該計(jì)劃還提供三種保障方式，一是保證客戶(hù)累計(jì)領(lǐng)取年金不少于到88周歲保單周年日時(shí)累計(jì)應(yīng)領(lǐng)金額；二是保證客戶(hù)至少拿回所交保費(fèi)；三是領(lǐng)取到終身；既滿(mǎn)足中老年客戶(hù)對(duì)資金安全性要求，也兼顧到客戶(hù)需求的多樣性。

　　有條件不妨買(mǎi)份護(hù)理險(xiǎn)久病無(wú)孝子，聽(tīng)起來(lái)這種結(jié)局很讓人寒心。特別是針對(duì)日益呈上升趨勢(shì)的空巢家庭，如果老年人或其子女條件優(yōu)越，可考慮針對(duì)中老年人推出的長(zhǎng)期看護(hù)護(hù)理計(jì)劃健康保險(xiǎn)。

　　長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)從保費(fèi)領(lǐng)取方式上看，除具有年金效應(yīng)外，最大優(yōu)勢(shì)是保障60歲前萬(wàn)一喪失生活自理能力，即可領(lǐng)取保險(xiǎn)金。健康退休，又具養(yǎng)老保險(xiǎn)功能。

　　相關(guān)險(xiǎn)種：人保健康全無(wú)憂(yōu)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限是100周歲，60歲前喪失日常生活能力且持續(xù)至觀察期結(jié)束，在觀察期結(jié)束的次日及之后每屆滿(mǎn)一年時(shí)，按基本保險(xiǎn)金額的12%給付長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人60周歲；

　　在被保險(xiǎn)人60周歲后（含60周歲）的每個(gè)保單周年日，若被保險(xiǎn)人生存，按基本保險(xiǎn)金額的12%給付老年護(hù)理保險(xiǎn)金；若在60歲后100歲前死亡，則按基本保險(xiǎn)金額的5倍給付疾病身故保險(xiǎn)金，但應(yīng)扣除已給付的老年護(hù)理保險(xiǎn)金；若投保對(duì)象順利到百歲，則享有基本保險(xiǎn)金額的8%額外給付老年關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金。