提問案例：

　　我今年31歲，是濟(jì)南鐵路供電段的工人，月收入1200元，請(qǐng)專業(yè)人士幫我推薦一款合適我自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，最好每月的投入不要大于600元， 此外，我已經(jīng)買了一份中英人壽的意外險(xiǎn)，現(xiàn)在只想能買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充一下，因?yàn)閱挝恍б鎸?shí)在是不好，我還有一份兼職，不過也只能負(fù)擔(dān)600元的保費(fèi)了，還請(qǐng)各位幫忙分析一下，謝謝！

　　專家解答：

　　從理論上講，你的保費(fèi)支出應(yīng)該維持在節(jié)余的30%，如果說你每個(gè)月可以省下600元，那么你保險(xiǎn)費(fèi)支出（月繳形式）就應(yīng)該是每月花費(fèi)200元，這是比較合理的比例。剩下400元你可以定期存款，存到能夠維持你六個(gè)月的正常消費(fèi)就行了，（這個(gè)儲(chǔ)蓄叫應(yīng)急儲(chǔ)備，用于突然失業(yè)，或者年度性人情消費(fèi)等）每月400元可以用于其他方面的投資，比如基金定投。

　　你的需求是養(yǎng)老，確實(shí)是很重要。越早準(zhǔn)備養(yǎng)老，成本越小而且效果越明顯。但是你這樣的年齡一定是要承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的，所以單從養(yǎng)老角度出發(fā)買保險(xiǎn)是不夠的，你的保障需求應(yīng)該放在第一位，因?yàn)槿绻惆l(fā)生了意外，家庭將面臨巨大打擊。

　　我推薦你的是以定期消費(fèi)型壽險(xiǎn)為主要合同附加意外險(xiǎn)意外醫(yī)療和住院醫(yī)療。因?yàn)榻Y(jié)合你現(xiàn)在的收入水平購買消費(fèi)型保險(xiǎn)是性價(jià)比高的產(chǎn)品，但知道注意的是它不返還的，不具備養(yǎng)老功能，但是你月繳200的話保障會(huì)很高，（可能地區(qū)差異，人均壽命不同，你們那里的費(fèi)率會(huì)低些）保額能夠做到你五年收入總和的樣子，

　　這樣你的保障就比較全面了?；氐侥阕畛醯男枨螅吼B(yǎng)老需求：養(yǎng)老的話我不建議你購買傳統(tǒng)壽險(xiǎn)（生存險(xiǎn)，死亡險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)）因?yàn)樗荒艿钟ㄘ浥蛎?，你現(xiàn)在花費(fèi)預(yù)算剩下的400元，或許能購買10萬，20萬的保額，但是等你到了六十歲，三十年后，隨著經(jīng)濟(jì)增長每年約5%的通貨膨脹環(huán)比增長，屆時(shí)1-20萬實(shí)際作用不大。

　　所以我建議是買具有投資性的產(chǎn)品，比如說你可以購買指數(shù)基金定投，或者投連險(xiǎn)（可視作具有身故保障的基金）。當(dāng)然投資有風(fēng)險(xiǎn)，短期內(nèi)可能有波動(dòng)，但是你要知道，你的投資是為三十年后準(zhǔn)備的。另外我前面針對(duì)你養(yǎng)老方面說的兩種金融理財(cái)產(chǎn)品，一般人會(huì)覺得比較廢神的是投資成本。

　　基金現(xiàn)有制度上是申購費(fèi)加每月的資產(chǎn)托管費(fèi)，并且不論它業(yè)績?cè)鯓?，盈虧都要收取；相比之下，投連險(xiǎn)它是把你十年，或者二十年的投資成本集中在錢幾年收取，看上去你投進(jìn)去的錢被保險(xiǎn)公司“坑”了，其實(shí)，保障是終身的，以后它就不收取你的費(fèi)用了。投資時(shí)間越長，投連險(xiǎn)的投資成本越低，收益和風(fēng)險(xiǎn)方面更加穩(wěn)定。

　　我也不推銷產(chǎn)品，因?yàn)槟隳抢?a href="http://www.beihaihotel.net/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品特點(diǎn)我也不知道。但是大致上的組合搭配就是這樣的：由消費(fèi)型產(chǎn)品來有力覆蓋你的保障需求，用投資型產(chǎn)品來為將來養(yǎng)老做準(zhǔn)備。并且將來你的收入有了改善，你可以追加存進(jìn)去，投連險(xiǎn)是比較靈活的，就像存銀行一樣，取錢也可以提前申請(qǐng)，然后就去取的。還有，多比較幾家公司 。