讀者孟女士：最近，周圍的同事都在關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，我也想趁著年輕為自己的老年生活增添一份保障，但是如何選擇一份適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？我想聽聽專家的意見。

　　理財(cái)規(guī)劃師時(shí)立新、吳軒：目前市場上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，而且商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從購買到領(lǐng)取，時(shí)間跨度可能相隔10年、20年乃至更長時(shí)間，因此，消費(fèi)者應(yīng)“按需投保”商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；

　　投連型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的中高收入人群。而萬能型保險(xiǎn)有保證結(jié)算利率，還可以隨著市場變動收益，能起到一定的抵御通貨膨脹的作用。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接起來，與領(lǐng)取年限的條款匹配起來。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段；

　　領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險(xiǎn)公司一般都會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。