每個人對生活品質(zhì)的要求不同，需要的養(yǎng)老金自然也不同。據(jù)測算，如果按照最低標準繳納社保，將來也只能大致領(lǐng)到社會平均工資的25%。顯然，這一水平難以使人們的晚年生活品質(zhì)得以保障。新華保險陜西分公司營業(yè)部經(jīng)理朱林認為，一般情況下，退休后年收入達到退休前的80%，才基本可以保持原有生活水平。

　　數(shù)據(jù)顯示，2010年，西安市城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入預計為21807元，退休后每年收入需要達到退休前80%即21807元×80%≈17446元。如果按照平均4%的通貨膨脹率來計算，那么今年退休的人按照退休生活25年計算，則最少需要為自己準備退休金約80萬元【[1+(1+4%)25]÷2×25×21807×80%】，平均每年約為3.2萬元。

　　另外，以目前陜西省退休人員平均每人每月1200元的退休工資來計算，年收入1200元×12=14400元，與上述的17446元理論收入相比，也存在一定差距?？梢?，如果沒有一個好的養(yǎng)老理財規(guī)劃，老年生活質(zhì)量下降幾乎成為必然。

　　儲備養(yǎng)老金如同為自己蓋房裝修

　　家住西安市雁塔區(qū)的張女士今年已56歲，她告訴記者，自己和老伴的退休金加在一起2400元左右，此外，子女每月還給他們一部分生活費，老兩口每月消費1200元左右。“隨著年紀的增大，身體開始出現(xiàn)問題，看個病動輒就要花上千元，如果不靠兒女，我們這點退休金哪夠啊？”

　　朱林表示，現(xiàn)在很多人的養(yǎng)老觀念還是依靠退休金、吃老本和依靠子女供養(yǎng)，隨著社會的不斷進步，子女供養(yǎng)父母及個人住房等生活壓力也在不斷增大，只有提早為自己的養(yǎng)老金進行理財規(guī)劃，才能使自己的晚年生活有所保障。

　　中意人壽陜西分公司理財規(guī)劃師姜濤表示，儲備養(yǎng)老金就像蓋房子，第一步要挖地基，即在年輕時做好合理的養(yǎng)老規(guī)劃，同時辦理基本的社會養(yǎng)老保險；第二步要添磚瓦，在有社保養(yǎng)老的基礎(chǔ)上至少要購買一份商業(yè)型養(yǎng)老保險；

　　第三步給房子加固，每個人對老年生活的品質(zhì)要求并不一樣，要想晚年生活舒適愜意，可考慮購買一定量的黃金資產(chǎn)、基金定投等，這部分可作為養(yǎng)老金的增值部分，滿足更高層次的晚年生活需求；第四步就是精裝修，也就是投資，在經(jīng)濟條件允許并具有一定風險承受能力的情況下，可考慮進行適當?shù)娘L險投資。

　　商業(yè)養(yǎng)老險 越早購買越劃算

　　太平人壽陜西分公司聚誠部業(yè)務經(jīng)理徐艷表示，對于很多老年生活品質(zhì)得不到保障的人來說，不是因為年輕時沒賺到錢，而是沒有養(yǎng)成一個良好的儲蓄習慣。商業(yè)養(yǎng)老險不僅具有一定強制儲蓄作用，而且利用保險公司的專業(yè)投資團隊，盡可能讓自己的養(yǎng)老金保值增值，從這一點來看，商業(yè)養(yǎng)老險比單純的儲蓄抗通脹能力更強。徐艷也提醒投保人，投保養(yǎng)老險需持之以恒，一旦中途退保，需承擔一定的退保損失。

　　現(xiàn)在，越來越多的年輕人已加入到投保商業(yè)養(yǎng)老險的行列中來。徐艷表示，在經(jīng)濟條件允許的情況下，越早購買商業(yè)養(yǎng)老險越劃算。目前國內(nèi)的壽險主要針對0～50歲的人群，特別是養(yǎng)老險產(chǎn)品，年紀越輕，繳納的保費越低，過了50歲購買不僅需要繳納很高的費率，而且保險公司為降低自身風險，還會設置較多限制賠付的條件。

　　以30歲的王先生為例，年初時為自己購買了一份20萬元保額的分紅型壽險，并附加20萬元保額的重疾險，年交保費6340元，交至60周歲，在此期間，王先生可獲得的保障利益有：全殘保險金、身故保險金基本保險金額至少20萬元。

　　保額逐年遞增，保單持有時間越長，保額越高，到其70周歲時，王先生可領(lǐng)取保險金額40余萬元，生存至100周歲，還可領(lǐng)取祝壽金至少20萬元。王先生表示，早早為自己的晚年生活做好鋪墊，不僅給自己的生活增添了保障，也能給兒女減少許多負擔。

　　中國人壽西安分公司別丹軍表示，社保養(yǎng)老金固然能夠承擔一部分的基礎(chǔ)保障作用，但要保證老年生活品質(zhì)不下降，商業(yè)養(yǎng)老保險幾乎成為每個家庭的“必備品”，現(xiàn)在各家保險公司的養(yǎng)老保險產(chǎn)品針對不同年齡階段的人群都有不同的功能設計，即使您人到中年才開始考慮養(yǎng)老的問題，通過保險理財師的建議，也能找到一款適合自己的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。