隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，人們?cè)谑杖氲牟淮_定性增加的同時(shí)又面臨著被年輕一代淘汰的威脅。在現(xiàn)實(shí)生活中，醫(yī)療保健制度尚未健全、教育費(fèi)用偏高、物價(jià)指數(shù)居高不下、商品房?jī)r(jià)格逐步盤升等種種現(xiàn)象又讓人們對(duì)未來的生活，尤其是退休以后的老年生活充滿了種種憂慮。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)現(xiàn)有九成以上的成年人口擔(dān)心自己的養(yǎng)老問題，中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心和搜狐新聞中心聯(lián)合實(shí)施的一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，人們對(duì)僅靠養(yǎng)老金維持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人覺得養(yǎng)老還得“靠自己另外攢錢”。

　　養(yǎng)老對(duì)于我們每個(gè)人來說都是一項(xiàng)重要的人生規(guī)劃。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家老年退休金包括三方面：一是社會(huì)基本養(yǎng)老金；二是企業(yè)年金；三是個(gè)人儲(chǔ)蓄或商業(yè)保險(xiǎn)。而我國(guó)由于社會(huì)保障制度剛剛開始健全，人們不得不把未來養(yǎng)老的重任更多的擔(dān)負(fù)在自己的肩上。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是公民與政府的一個(gè)社會(huì)契約。我國(guó)目前實(shí)行的是“廣覆蓋、低保障”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。在這種養(yǎng)老制度下，退休時(shí)能領(lǐng)到的保險(xiǎn)金有限，只能提供最基礎(chǔ)的收入來源。同時(shí)，現(xiàn)階段我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面尚不足全國(guó)城鄉(xiāng)就業(yè)人口的30%，而已有國(guó)內(nèi)知名學(xué)者指出，現(xiàn)階段我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶已有超過6千億的空帳規(guī)模，難以實(shí)現(xiàn)帳戶的現(xiàn)金積累。在這種運(yùn)行態(tài)勢(shì)下，幾乎不可能依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)來負(fù)擔(dān)起保障老年生活的任務(wù)。

　　而在國(guó)外普遍實(shí)行的企業(yè)年金制度，在我國(guó)才剛剛起步，尚未有強(qiáng)制性操作手段，許多方面尚待逐步完善。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)年金比率是非常高的，丹麥幾乎是100%，荷蘭85%，英國(guó)60%，美國(guó)50%，愛爾蘭40%，最低的西班牙也高達(dá)15%。而在我國(guó)企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)（即企業(yè)年金）的覆蓋率僅占參加基本社會(huì)保險(xiǎn)人數(shù)的5%，也就是說，擁有企業(yè)年金的勞動(dòng)者，在我國(guó)勞動(dòng)人口中所占的比率是微乎其微的。

　　因此，在以上現(xiàn)實(shí)條件下，我們擬訂未來的退休計(jì)劃很大程度必須依賴個(gè)人在各個(gè)人生階段所作的儲(chǔ)蓄、投資及保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　目前，我國(guó)的儲(chǔ)蓄年利率是2.25%，而近年來的實(shí)際物價(jià)上漲指數(shù)一直在3%-4%左右運(yùn)行，再加上需要交納一定利息稅，個(gè)人儲(chǔ)蓄的收益實(shí)際上為負(fù)增長(zhǎng)。而我國(guó)資本市場(chǎng)正處于新興階段，投資品種和投資途徑相對(duì)單一，市場(chǎng)環(huán)境又不很規(guī)范，對(duì)個(gè)人投資者而言，成功投資所需要的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)素質(zhì)越來越高，普通個(gè)人難以依靠自行投資來達(dá)到長(zhǎng)期財(cái)富積累的目標(biāo)。

　　由此看來，在我們個(gè)人的人生規(guī)劃中非常需要有其他的養(yǎng)老方式來提供補(bǔ)充，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)即依據(jù)個(gè)人收入情況從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)。是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本區(qū)別在于，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人負(fù)擔(dān)多少費(fèi)用跟其享受的待遇沒有直接關(guān)系，有利于低收入者。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是自覺投保，投保人開始參保的時(shí)間越早，交繳的保費(fèi)越多，其所享受的保險(xiǎn)金額也就越多。

　　社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的保障制度，其目的是維持社會(huì)穩(wěn)定，保證因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。CONTENTSPLITPAGE#

　　此外，社會(huì)保險(xiǎn)因工作發(fā)生變動(dòng)，在交費(fèi)、給付上受到影響及限制，商業(yè)保險(xiǎn)不因工作或其它變動(dòng)在繳費(fèi)或給付上受到影響。

　　選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種能夠克服老年風(fēng)險(xiǎn)、保障晚年生活的好方法，它最大的好處是代價(jià)低、效率高，而且可以在投保之初就能夠計(jì)算出未來的收益情況。因此，我們完全可以根據(jù)自己對(duì)晚年生活質(zhì)量的要求，在年輕的時(shí)候?qū)ι詈侠硪?guī)劃，對(duì)現(xiàn)有收入進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆峙洌杏?jì)劃、有針對(duì)性地投入一定比例的資金用于購(gòu)買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)，用時(shí)間創(chuàng)造財(cái)富，讓時(shí)間提供保障，為自己定制一個(gè)幸福的未來。