單利高收益是幌子 選購(gòu)年金險(xiǎn)有竅門

　　近一年多，股市火爆，基金收益動(dòng)輒翻番，投資型保險(xiǎn)的收益也水漲船高，于是，高收益也成為不少養(yǎng)老年金保險(xiǎn)銷售時(shí)祭出的主要賣點(diǎn)。

　　然而，需要提醒投資者的是，盡管目前市面上的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品花樣翻新，但多數(shù)產(chǎn)品高收益僅僅是個(gè)幌子，在目前的低利率環(huán)境下，與其關(guān)注各養(yǎng)老年金保險(xiǎn)所打出的高收益指標(biāo)，不如重點(diǎn)選擇一些有分紅功能、保證領(lǐng)取期限較長(zhǎng)、年金領(lǐng)取時(shí)間和方式更符合自己需求的產(chǎn)品。

　　單利高收益是幌子

　　傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金產(chǎn)品多為定額給付型，即在投保時(shí)就已確定未來(lái)每年可領(lǐng)取的年金額度，有的甚至連領(lǐng)取的年限也固定下來(lái)。而近一年來(lái)，市場(chǎng)上開始涌現(xiàn)一些增額型的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，有的產(chǎn)品規(guī)定，年金領(lǐng)取可以按事先約定的固定比例遞增，如，一產(chǎn)品約定被保險(xiǎn)人60歲后每月可領(lǐng)取年金：第一年每月領(lǐng)取基本保費(fèi)的1%，以后每年遞增前一年的5%。

　　如，一被保險(xiǎn)人，30歲，年繳7100元，20年繳費(fèi)，保額10萬(wàn)元，自60歲起，年領(lǐng)5000元至80歲，如果健康地生存到80歲，保險(xiǎn)公司將一次性給付20萬(wàn)元，如果不幸身故將獲得20萬(wàn)元的賠付。

　　通常，在銷售時(shí)，代理人會(huì)為保戶算筆賬：買保險(xiǎn)的成本：7100×20＝14.2萬(wàn)元，若生存至滿期，能獲得年金10萬(wàn)元，同時(shí)獲得滿期金20萬(wàn)，投資回報(bào)率為：（10+20-14.2）/14.2×100％＝111.27％。

　　投保不足15萬(wàn)可獲取10萬(wàn)元年金和20萬(wàn)元滿期金，投資回報(bào)率111％，可實(shí)際的投資回報(bào)率真有這么高嗎？

　　專家指出，在這類年金和養(yǎng)老保險(xiǎn)的推銷中，往往以單利計(jì)算取代復(fù)利計(jì)算，回避金錢的時(shí)間價(jià)值，讓保戶覺得回報(bào)很高，但由于這些年金要分20年才能拿到，20萬(wàn)元滿期金也要30年后才能拿到，考慮到時(shí)間價(jià)值和復(fù)利因素，該產(chǎn)品的實(shí)際最高年回報(bào)率只有2％。

　　實(shí)際上，即使一些新推的年金遞增的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際的投資回報(bào)率也高不出多少。

標(biāo)簽：   保險(xiǎn)養(yǎng)老養(yǎng)老保險(xiǎn)