白發(fā)三千丈

　　養(yǎng)老堪惆悵

　　劉禹錫有詩曰；“人誰不顧老，老去有誰憐？”

　　在小品中，年輕的小沈陽認為，人生最大的痛苦是“人沒了、錢還在”，而閱歷深的本山大叔卻覺得人生最大痛苦是“人還在、錢沒了”。隨著壽命的延長，人們年滿六十歲退休后，至少還有一二十年的光景，需要靠著微薄的退休金過活。與此同時，面對的卻是飛漲的物價、高企的醫(yī)療費用……

　　以溫和通脹率計算，普通家庭至少需要100余萬養(yǎng)老，而北京師范大學金融研究中心教授鐘偉更驚人地指出，二三線城市居民需要300萬至500萬資金才能保證養(yǎng)老質量。

　　在老齡化社會大趨勢下，中國“四二一”家庭結構的普遍化，讓國人傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老理念和模式，漸漸難以承受現(xiàn)實之重。據(jù)國務院經濟發(fā)展中心對農村的調查，15%的家庭對養(yǎng)兒防老已喪失信心，認為只有自己掌握錢財是最可靠的。因而省吃儉用儲蓄，以備老年之用。但是，低利率、高膨脹、天文數(shù)字的醫(yī)療費以及未來高昂的生活費用，使得儲蓄養(yǎng)老已力不從心，“箱底錢”面臨縮水。

　　但是，參保面較小、保障較低的社會基本養(yǎng)老保險，難以覆蓋逐漸增加的養(yǎng)老成本，隨著人口紅利期的結束和人口老齡化的加劇，“現(xiàn)收現(xiàn)支”的社會養(yǎng)老體系面臨巨大的支付壓力，并存在高達萬億的“空賬”。就目前的中國社會現(xiàn)狀而言，大多數(shù)企業(yè)特別是中小企業(yè)還沒有設立企業(yè)年金制度，養(yǎng)老缺口巨大。

　　正是這樣的養(yǎng)老現(xiàn)狀，為商業(yè)養(yǎng)老險打開了廣闊的空間，成為社會養(yǎng)老保障體系的有力補充。理財專家指出，一份完善的養(yǎng)老保障計劃應遵循“三三四”原則，即分別由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人商業(yè)養(yǎng)老險組成。

　　“如果不降低生活質量，只有借助于商業(yè)養(yǎng)老保險，用養(yǎng)老險來補充社會養(yǎng)老金與現(xiàn)有收入之間的差距。”一位保險公司資深理財顧問表示。

　　莫待桑榆晚

　　保險早打算

　　有關調研顯示，中國目前社會養(yǎng)老金的分配方式，使得中高收入人群的養(yǎng)老金替代率偏低是普遍現(xiàn)象。如果在退休后過上安逸的晚年，就需要提早規(guī)劃養(yǎng)老計劃、用合理的理財來彌補養(yǎng)老金替代率中存在的缺口。

標簽：   養(yǎng)老險養(yǎng)老