讀者孟女士：最近，周圍的同事都在關注商業(yè)養(yǎng)老保險，我也想趁著年輕為自己的老年生活增添一份保障，但是如何選擇一份適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險呢？我想聽聽專家的意見。

　　理財規(guī)劃師時立新、吳軒：目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品比較多，而且商業(yè)養(yǎng)老保險從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長時間，因此，消費者應“按需投保”商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　據(jù)了解，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；投連型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的中高收入人群。

　　而萬能型保險有保證結(jié)算利率，還可以隨著市場變動收益，能起到一定的抵御通貨膨脹的作用。商業(yè)養(yǎng)老保險的領取時間最好與退休年齡銜接起來，與領取年限的條款匹配起來。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段；領取方式則分一次性領、年領和月領等三種；對于養(yǎng)老金的領取年限，有的保險公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領到100歲，有的規(guī)定可以領至身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。