保險(xiǎn)專家認(rèn)為，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成，建議個(gè)人在享受社保的同時(shí)，積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來維持老年生活品質(zhì)，并充分利用養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)來滿足老年人的長期護(hù)理需求。個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要“加碼”

　　由于人均壽命延長和生活水平提高，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。比如，一個(gè)家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計(jì)算，退休后的生活費(fèi)至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計(jì)算，退休時(shí)至少需要準(zhǔn)備上百萬元。

　　理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為，相對于投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財(cái)方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準(zhǔn)備過程中幫助個(gè)人進(jìn)行約束性長期儲蓄，做到?？顚Ｓ?，同時(shí)規(guī)避交費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)。按需選擇年紀(jì)越大投保越難

　　目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應(yīng)按需選擇。傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

　　相對于社保，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)方式、領(lǐng)取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定，繳費(fèi)方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開始領(lǐng)取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時(shí)領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。

　　保險(xiǎn)專家指出，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般越早越好，因?yàn)橥侗Ｄ挲g越小，繳納的保費(fèi)相對較少。如果上了一定的年紀(jì)才想起投保，保險(xiǎn)公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費(fèi)，甚至拒保。養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)破解護(hù)理難題

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足老年人的基本生活和醫(yī)療需求，而對于他們的長期護(hù)理需求則有點(diǎn)“無能為力”，這就需要養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)來發(fā)揮作用。

　　養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)，是指為因年老體衰、疾病或傷殘不能自理，需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人身體衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用輔助設(shè)備生活時(shí)，由保險(xiǎn)基金支付護(hù)理費(fèi)用。老年人是這種護(hù)理服務(wù)的主要使用者。

　　與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，長期護(hù)理保險(xiǎn)側(cè)重于提供長期護(hù)理保障；從保障范圍看，分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級；產(chǎn)品類型主要有日額津貼、費(fèi)用補(bǔ)償、服務(wù)提供等單一或相互交叉的形式，給付期限有一年、數(shù)年、終身等選擇。