專家提出：養(yǎng)老金的最基本特性是安全性、持續(xù)性和增長性，必須保證本金安全，其次不斷增長，能夠規(guī)避通貨膨脹帶來的損失。養(yǎng)老理財需要一個合理的投資組合，在這個組合金字塔中，保險和儲蓄一定是這個金字塔的基座。分紅型的養(yǎng)老保險和基金定投同樣是享受復利，但基金定投的風險要大一些。

　　方案A：25歲到30歲家庭成長期

　　特點：這一時期多是兩口新家，或是剛剛有寶寶的新家庭，收入低、底子薄。

　　建議：此時的家庭更多是需要保障，建議側重考慮重疾險等保障型險種。如果收入允許，可以投保商業(yè)養(yǎng)老險，因為越早投保，保費越低收益越大。如果投保，要延長交款年限，降低年交保費額度?？梢源钆浠鸲ㄍ?。

　　方案B：30歲到45歲家庭成熟期

　　特點：此時，家庭收入逐漸增多，是家庭收入積累的黃金時期，有一定的積蓄。

　　建議：在有一定的保障類保險的基礎上，就要考慮購買商業(yè)養(yǎng)老險了，以補充未來社保的不足?？梢赃x擇10年交費，總體保費占總收入的10%-20%，保額達到收入的10倍。

　　方案C：45歲以上漸漸進入退休期

　　特點：此時孩子已經長大，而老兩口進入空巢期，退休臨近，收入預期開始下降。

　　建議：45歲到50歲，仍然可以投保商業(yè)養(yǎng)老保險，不過要注意縮短交費年限，5年交完為好，此時保費要高一些，可以把領取年齡定在60歲或65歲，作為養(yǎng)老金的補充。如果超過50歲，再投保養(yǎng)老保險，就不太合適了，但要選擇更穩(wěn)妥的理財方式，警惕風險。