1、對(duì)于最重要的保險(xiǎn)責(zé)任，即養(yǎng)老金給付，給付年限要盡量拉長(zhǎng)。

　　很多養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付上限截至70-88周歲，這就無法真正規(guī)避被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。由于終身年金功能給保險(xiǎn)公司帶來的未來給付壓力很大，很多公司不愿或沒有能力設(shè)計(jì)終身給付的產(chǎn)品，而實(shí)際上，終身給付型產(chǎn)品才是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)里的“黃金”；

　　2、現(xiàn)金流的分配要合理。

　　很多養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品為迎合消費(fèi)者希望“早返錢”的心理，在被保險(xiǎn)人步入年邁之前也安排了很高的現(xiàn)金流返還，這類產(chǎn)品的代表是中國(guó)人壽的“美滿人生”。

　　實(shí)際上，養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益主要在于其長(zhǎng)期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險(xiǎn)金，會(huì)導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時(shí)候賬戶積累反而會(huì)顯出不足。因此，在產(chǎn)品的現(xiàn)金流上，應(yīng)選擇前期僅有少量生活補(bǔ)貼的產(chǎn)品。

　　3、繳費(fèi)靈活。

　　我們?cè)谕侗Ｇ皯?yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財(cái)務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費(fèi)期。有比較多繳費(fèi)期間選擇的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品可以為不同年齡、不同收入水平的消費(fèi)者提供便利。

　　4、保費(fèi)豁免。

　　老計(jì)劃就面臨中途擱淺。因此，對(duì)于這類產(chǎn)品，保費(fèi)豁免功能是非常重要的。

　　有了這個(gè)功能，可以確保自己無論發(fā)生什么情況都能正常領(lǐng)到養(yǎng)老金，這對(duì)于養(yǎng)老金功能的確定實(shí)現(xiàn)是一個(gè)重要保障。

　　5、保證資金的購(gòu)買力。

　　我們購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)到領(lǐng)取養(yǎng)老金之間一般有幾十年的時(shí)間間隔，這也使得我們?cè)谡嬲_始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候，資金的購(gòu)買力可能已經(jīng)發(fā)生了變化，而且極大的可能是購(gòu)買力出現(xiàn)一定的縮水。