保險(xiǎn) 舒適退休的輔助工具

　　“選擇什么輔助養(yǎng)老？我個(gè)人傾向利用商業(yè)保險(xiǎn)。”今年37歲的周女士告訴記者：“前年我?guī)臀蚁壬I(mǎi)了一份平安的鐘愛(ài)一生養(yǎng)老計(jì)劃，現(xiàn)在每年投入9000多元，投入20年。到他60歲退休時(shí)每個(gè)月可以領(lǐng)取900元養(yǎng)老金，養(yǎng)老金每三年遞增5%，保證至少讓你領(lǐng)取20年，而且是終身領(lǐng)取型的，活得久，領(lǐng)得多，88歲還有一筆10萬(wàn)元的賀歲金，同時(shí)這個(gè)養(yǎng)老計(jì)劃中還含有一份重大疾病提前給付的保障和分紅增值。我覺(jué)得蠻好的。”

　　投資者總結(jié)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢(shì)

　　“為什么選擇保險(xiǎn)來(lái)輔助養(yǎng)老？”面對(duì)記者提出的問(wèn)題，周女士沉思了片刻。“我覺(jué)得最主要的還是比較簡(jiǎn)單可操作吧。你看，不管是股票，還是房產(chǎn)、基金，都需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力來(lái)關(guān)注行情、政策、走勢(shì)什么的，判斷買(mǎi)進(jìn)或賣出的時(shí)機(jī)，等于購(gòu)買(mǎi)之后要一直關(guān)注著，不然不放心，總怕錯(cuò)過(guò)了什么。保險(xiǎn)就好一點(diǎn)，只要確定了要買(mǎi)什么產(chǎn)品，投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi)，挺好挺省事。”

　　原來(lái)，周女士最看重的是保險(xiǎn)養(yǎng)老方便可行。這讓記者想起保險(xiǎn)業(yè)界的一個(gè)“戲說(shuō)”：和其它投資理財(cái)工具相比，保險(xiǎn)就像一架“傻瓜相機(jī)”，只要按下快門(mén)，照片自然成像，也許照片質(zhì)量不算太好（回報(bào)不算太高），但總體還是比較穩(wěn)定可靠的；而其它理財(cái)養(yǎng)老品種可能是專業(yè)相機(jī)，理論上能獲得更好的照片效果（回報(bào)較高），但如果操作者技術(shù)不到家，拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機(jī)還不如。

　　“再者，保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)明確，只要確定自己退休后希望每月領(lǐng)到多少養(yǎng)老金，就可以讓保險(xiǎn)公司計(jì)算出我們需要購(gòu)買(mǎi)的額度和繳費(fèi)時(shí)間。”周女士提出了自己總結(jié)的第二個(gè)優(yōu)點(diǎn)。的確，其它理財(cái)品種，很難比較精確地預(yù)測(cè)出一二十年，二三十年以后的收益情況，無(wú)法給予肯定和確切的回答。不過(guò)，由于回報(bào)相對(duì)固定，保險(xiǎn)的收益率水平相對(duì)就低一些。

　　“對(duì)，收益率較低，但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)低，這可以算是保險(xiǎn)的第三個(gè)優(yōu)勢(shì)吧。”周女士自己倒也心寬得很。作為養(yǎng)老資金來(lái)說(shuō)，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，所以低風(fēng)險(xiǎn)、收益一般，反而可以作為保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢(shì)存在。

　　“保險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。”這個(gè)特點(diǎn)對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯，儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。“養(yǎng)老儲(chǔ)備是長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn)，也是儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配。”所謂路遙知馬力，日久見(jiàn)“效力”，“復(fù)利的魔力”通過(guò)保險(xiǎn)可以得到明顯的體現(xiàn)，這一特點(diǎn)是其它任何理財(cái)工具都無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

　　擇機(jī)購(gòu)買(mǎi)固定利率養(yǎng)老險(xiǎn)

　　如果是選擇購(gòu)買(mǎi)固定利率的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，最好是在高利率時(shí)代買(mǎi)，那樣會(huì)比較有“威力”。“我有個(gè)朋友，1997年買(mǎi)了中國(guó)人壽遞增型終身養(yǎng)老險(xiǎn)，從2017年也就是60歲開(kāi)始每年可領(lǐng)12000元，且每年5％遞增，每年繳費(fèi)6156元，今年已經(jīng)繳滿最后一期保費(fèi)了。因?yàn)槟菚r(shí)候利率比現(xiàn)在高很多，好像有8%、9%的樣子。”談起別人買(mǎi)到的好險(xiǎn)種，周女士有些羨慕。

　　由于保險(xiǎn)是復(fù)利累積收益，購(gòu)買(mǎi)時(shí)間越早、保費(fèi)越低、預(yù)定利率越高，回報(bào)就越高，輔助養(yǎng)老的功效就越好，所以購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)固定利率的儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老險(xiǎn)，時(shí)機(jī)很重要，自身年紀(jì)輕、內(nèi)含利率較高的時(shí)候是最佳購(gòu)買(mǎi)點(diǎn)。 低利率時(shí)可選分紅或萬(wàn)能險(xiǎn)。

標(biāo)簽：   商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)退休養(yǎng)老養(yǎng)老險(xiǎn)養(yǎng)老