我們退休后養(yǎng)老生活需要的資金數(shù)量與工作時(shí)并不一致，主要是資金用途發(fā)生了變化——日常的交通、交際、應(yīng)酬開支將有一定的降低，所以養(yǎng)老金替代率不一定要到100%才能滿足養(yǎng)老需求；但是退休后休閑旅游、享受生活的時(shí)間卻更多了，而這也是需要一定資金支持的。

　　辛苦打拼幾十年，誰(shuí)愿意在退休后能夠甘心放棄這些享受的機(jī)會(huì)？而養(yǎng)老金有多少，才能滿足我們的養(yǎng)老資金需求，保證我們的養(yǎng)老生活品質(zhì)呢？根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，養(yǎng)老金替代率保持在70%-80%之間的時(shí)候，退休后的生活品質(zhì)才不會(huì)有明顯的下降。

　　我們也參考了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)社會(huì)的養(yǎng)老保障運(yùn)作模式——每個(gè)人的養(yǎng)老保障并非單純的依賴社會(huì)保障，而是由三部分構(gòu)成：

　　一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。

　　二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。

　　三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，主要是商業(yè)保險(xiǎn)，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

　　針對(duì)退休計(jì)劃，除去社會(huì)保險(xiǎn)，我們百姓能做的也不過幾點(diǎn)：

　?、賰?chǔ)蓄：最穩(wěn)定，但隨著通貨膨脹的發(fā)生，我們存在銀行的錢隨時(shí)面臨貶值的風(fēng)險(xiǎn)；

　?、诜慨a(chǎn)：漲跌具有一定風(fēng)險(xiǎn)，變現(xiàn)較難，并且土地70年產(chǎn)權(quán)等因素也導(dǎo)致在我國(guó)“以房養(yǎng)老”還有一段距離；

　?、垧B(yǎng)兒防老：隨著4-2-1家庭結(jié)構(gòu)成位主流，養(yǎng)兒防老帶給下一代的壓力太大，是最不穩(wěn)定且最容易形成家庭問題的，生命的尊嚴(yán)可能得不到保障；

　?、芷髽I(yè)年金：是企業(yè)提供給員工的長(zhǎng)期福利，可以分享企業(yè)成長(zhǎng)帶來(lái)的收益。但企業(yè)年金相對(duì)不夠穩(wěn)定，很大程度上依賴于員工服務(wù)企業(yè)的年限和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，是養(yǎng)老的有益補(bǔ)充，但難以作為切實(shí)的倚靠；

　　⑤商業(yè)保險(xiǎn)：收益穩(wěn)健，給付確定。

　　尤其對(duì)于收入水平較高的人群，可以在年輕時(shí)投入較多資金購(gòu)買年金給付額高的養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而有效解決養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)問題。通過以上分析可以看出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的一項(xiàng)重要補(bǔ)充，可以作為人們養(yǎng)老規(guī)劃的有效手段。