商業(yè)養(yǎng)老險則主要有四個種類：傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型和投連型。

　　傳統(tǒng)型采用固定利率，投保時就可以明確知道可以領取的額度。即使未來利率偏低出現(xiàn)零利率或負利率，也不影響養(yǎng)老金的回報率。但是同樣，這類產品也不能抵抗通脹，長期來看存在貶值風險。適合保守、年齡偏大的人群。

　　分紅型的產品是目前比較受關注的，除了固定返還還有不確定的紅利。產品的收益和保險公司的經營業(yè)績掛鉤，理論上能夠抵抗通貨膨脹的威脅，做到保值升值。但優(yōu)保專家提醒我們，這類產品的分紅建立在保險公司經營好壞的基礎上的，紅利不是固定的，經營狀況不好的時候也可能出現(xiàn)零分紅。投保時要注意考察保險公司的經營能力。

　　萬能型產品在扣除保障成本和手續(xù)費后，保費約進入個人投資賬戶。保證最低收益一般為1.75%-2.5%，除保底收益外，還有不確定的“額外收益”，每個月公布結算利率，按月結算，復利增長。存取比較靈活，但是對自控能力較差、儲蓄習慣較弱的人來說，還是頗具挑戰(zhàn)，很可能最后存不夠養(yǎng)老金。

　　投資連結險和一般保險產品相比，偏重投資功能，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。沒有保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，由客戶自負盈虧。比較適合風險承受能力較高，堅持長期投資理念的年輕人。