養(yǎng)老需求的細(xì)分

　　因為在保險行業(yè)工作，每天都能聽到客戶或者同事大談養(yǎng)老需求，但無非是多少歲時能領(lǐng)多少錢，可以領(lǐng)多少年之類的，很少聽到人們?nèi)ッ枥L退休生活的那幅美好畫面。雖然“經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑”是不變的定律，但養(yǎng)老這件事不是發(fā)生在過去和現(xiàn)在，而是幾十年后的未來，那個上層建筑并非由現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定，貧窮和富有不是一成不變的，不是說努力就有機(jī)會嘛。

　　從工薪階層到中高收入家庭，對于大多數(shù)人群，有三個顯性的養(yǎng)老需求，即：

　　擔(dān)心沒錢養(yǎng)老；

　　擔(dān)心養(yǎng)老錢不夠，生活質(zhì)量下降；

　　擔(dān)心行業(yè)規(guī)律所致收入下降或養(yǎng)老儲備時間有限，希望提前退休。

　　表面上三類人群都是擔(dān)心養(yǎng)老費(fèi)用不足，但隱性的問題和解決方法卻不同。第一類人現(xiàn)有生活水平一般，較低的收入造成節(jié)余就很少，談及合理分配為時尚早，解決重點應(yīng)是開源。第二類人大多數(shù)是有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的白領(lǐng)或中等收入階層，有車有房或者小額房貸，但在合理安全范圍之內(nèi)。

　　已經(jīng)達(dá)到小康水平之上，但苦于資產(chǎn)增值未達(dá)到預(yù)期，面對通脹或經(jīng)濟(jì)形勢的不確定性擔(dān)心已有資產(chǎn)縮水而導(dǎo)致生活水平下降。最后一類中、高收入均有，多有提前退休的愿望，故而極其重視養(yǎng)老儲備。持續(xù)開源和合理分配的問題同時存在。后兩類人群由于都涉及節(jié)余再分配問題，所以不可避免的在收益性和強(qiáng)制性二者之間權(quán)衡。

　　具有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品解析

　　保險產(chǎn)品發(fā)展幾百年至今，在功能上與其他金融工具融合很多，尤其是誕生于20世紀(jì)的投資連結(jié)保險和萬能保險在提供保障的前提下被賦予更廣泛、靈活的投資、儲蓄功能，和養(yǎng)老年金險都可以作為養(yǎng)老規(guī)劃的選擇。

　　定期年金：在繳費(fèi)期結(jié)束后，自約定的年齡開始每月或每年固定領(lǐng)取等額的保險金直至約定的結(jié)束年齡或年限。比如每年領(lǐng)取1萬元，開始領(lǐng)取年齡60歲，持續(xù)20年。此類產(chǎn)品相對終身年金產(chǎn)品保費(fèi)較低，但領(lǐng)取保險金額度固定、年限固定，且沒有針對通貨膨脹影響的任何解決措施，一般不予推薦。

標(biāo)簽：   養(yǎng)老險養(yǎng)老