目前國家、單位、個人一起負(fù)擔(dān)的社會養(yǎng)老保險，只能為退休生活提供基礎(chǔ)的養(yǎng)老保障，我們還需要增加更多額外的養(yǎng)老保障。而商業(yè)養(yǎng)老保險就是一種補充養(yǎng)老的方式。

　　“現(xiàn)在我們的社會養(yǎng)老保險替代率比較低，據(jù)渣打銀行與復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合發(fā)布的 ‘退休養(yǎng)老計劃調(diào)研’結(jié)果，退休后基礎(chǔ)的養(yǎng)老保險一般只能維持退休前收入水平的30%-40%，要維持退休前的生活水準(zhǔn)，就要額外再準(zhǔn)備一個長期的退休養(yǎng)老計劃，使得退休后的養(yǎng)老金達到退休前收入的60-70%以上。”中國人壽中山分公司保險規(guī)劃師何佳程告訴記者。

　　有許多理財方式，都能達到為財產(chǎn)增值的目的，使我們在工作時期能為退休積累更多財富，例如堅持儲蓄、購買股票基金、購買物業(yè)，還有一種方式就是購買養(yǎng)老保險。

　　但在每個人生階段，我們都有改善生活的需求，也面臨許多“誘惑”，換車、換房、子女教育、旅游休閑……一不小心，積累不到三五年，就會連同增值的資產(chǎn)一起花在了其他用途上，而讓養(yǎng)老計劃中途擱淺。

　　養(yǎng)老保險則是一種強制儲蓄養(yǎng)老的方式，我們?nèi)裘磕昴贸瞿晔杖氲?0%左右資金，放在養(yǎng)老保險的賬戶上，那么經(jīng)過10-20年的積累，就可以得到一筆較為可觀的養(yǎng)老金，通過每年獲得分紅，復(fù)利累積，又達到抵御通貨膨脹的目的。

　　不過，要做這樣一個養(yǎng)老計劃，同樣需要一點恒心、抵御“誘惑”。有一些購買養(yǎng)老保險的人在購買三五年后，就退保去投資更為激進的資本市場。

　　為何要首先用商業(yè)保險補償養(yǎng)老？除了它有強制計劃儲蓄、有更強的抵御通貨膨脹的特點，它還是一種保本、穩(wěn)健增值的投資方式，可以作為最基礎(chǔ)的養(yǎng)老資金，在這一基礎(chǔ)上再考慮其他高風(fēng)險、高回報的投資類產(chǎn)品為自己的養(yǎng)老計劃做補充。

　　何佳程說，為了讓養(yǎng)老生活變得無憂，年輕人最好在30-40歲時，就要開始規(guī)劃養(yǎng)老保險計劃了。目前可以作為養(yǎng)老用途的保險產(chǎn)品有兩全分紅型保險、年金型保險、萬能型保險、還有投連型保險。