隨著人均壽命的延長，一般人在退休之后還有20~30年或更長的退休生活。由于大多數(shù)人在退休之后即失去了正常的收入來源——工資，為了使退休后的生活更有保障養(yǎng)老保險(xiǎn)就很重要了。

　　我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)由五個(gè)層次組成

　　第一層次：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

　　第二層次：企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　第三層次：個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　第四層次：城市最低生活保障

　　第五層次：農(nóng)村建設(shè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)由國家依法強(qiáng)制實(shí)施，帶有社會福利性質(zhì)，但由于其保障水平不高，只能滿足老年人最基本的生活需求，想要過上質(zhì)量較高的晚年生活，在制定自己的養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，就需要購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)社保的不足。

　　完善的養(yǎng)老保障第一層次這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%，第二層次比例也是30%左右。而個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)年金保險(xiǎn)、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)等金融工具或?qū)嵨锿顿Y，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

　　投資養(yǎng)老保險(xiǎn)因注意事項(xiàng)

　　1、作為一種長期性投資，安全性最重要，因此要選擇值得信賴的保險(xiǎn)公司。

　　2、在購買長期壽險(xiǎn)時(shí)，一定要考慮通貨膨脹的因素。

　　3、我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，預(yù)定年利率最高為2．5%；另一種是分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，養(yǎng)老金的多少和保險(xiǎn)公司的投資收益有一定關(guān)系。分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永剩鋵?shí)際分紅和結(jié)算利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2．5%的限制。所以在低利率時(shí)代，消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　4、以領(lǐng)取期限分，養(yǎng)老保險(xiǎn)可以分為終身年金和最低保證金兩類；前者是終身領(lǐng)取，一直到被保險(xiǎn)人身故為止；后者規(guī)定了年金領(lǐng)取的最低限額，假如被保險(xiǎn)人提前死亡，受益人可以繼續(xù)領(lǐng)取剩余部分。