最近，有兩則新聞蠻引人注目的。

　　一是養(yǎng)老金 “空賬” 1.3萬(wàn)億元，引發(fā)眾多擔(dān)憂——未來(lái)誰(shuí)給我們養(yǎng)老？在一些理財(cái)論壇網(wǎng)上，如何 “自保”養(yǎng)老成為熱議話題。

　　二是上海一個(gè)賣蔥姜的老太利用38萬(wàn)元的拆遷費(fèi)投資房產(chǎn)，先后在上海多個(gè)區(qū)域買房置業(yè)。經(jīng)過(guò)10年積累，如今擁有7套房產(chǎn)身家千萬(wàn)元，每月僅房屋出租就有幾萬(wàn)元。老太說(shuō)： “如果我十年前拿了38萬(wàn)元?jiǎng)舆w款存銀行的話，現(xiàn)在肯定還在賣蔥姜。”

　　兩則新聞，頗有啟示：一是養(yǎng)老不能僅靠養(yǎng)老保險(xiǎn)，在不改變現(xiàn)有的繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，必須同時(shí)準(zhǔn)備其他種類養(yǎng)老金。二是理財(cái)宜趁早。蔥姜老太如果現(xiàn)在才想起用38萬(wàn)元投資房產(chǎn)，只能是望房興嘆，連一室戶都買不起了。可想而知，她的養(yǎng)老錢必定是一分錢掰成兩半花。

　　養(yǎng)老錢必須早謀劃。正確的做法是：參加工作伊始，就應(yīng)該為退休之后的生活做個(gè)理財(cái)規(guī)劃。然而，有關(guān)調(diào)查顯示， 40%的人是到四五十歲以后才開(kāi)始考慮養(yǎng)老錢規(guī)劃， 25%的人是到五六十歲以后才開(kāi)始養(yǎng)老錢的規(guī)劃。

　　養(yǎng)老理財(cái)三原則

　　即使養(yǎng)老金消除了 “空賬”，我們還是得另籌養(yǎng)老費(fèi)。因?yàn)殡m然我們每個(gè)月都會(huì)繳納社保養(yǎng)老基金，但指望它養(yǎng)老，只能維持最低生活水準(zhǔn)。退休后能領(lǐng)到的社保退休金一般是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的35%-45%，這絕對(duì)無(wú)法讓我們保持在職時(shí)的生活水平。因此，希望退休后依然保持體面而高質(zhì)量的生活品質(zhì)，必須另謀錢途。

　　專家指出，構(gòu)建個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)體系就像建造金字塔，社保和商業(yè)保險(xiǎn)是塔基，其次是股票、基金等金融理財(cái)，再次是企業(yè)年金，最后才是由子女贍養(yǎng)等額外之喜帶來(lái)的天倫之樂(lè)?？梢?jiàn)，充足的養(yǎng)老金儲(chǔ)備大部分還需要 “自理”。

　　打理養(yǎng)老錢，應(yīng)該先明確自己的退休目標(biāo)，其中包括退休年齡、退休時(shí)比較舒適狀態(tài)下的基本生活花費(fèi)、養(yǎng)老醫(yī)療費(fèi)用基金、應(yīng)急基金等。通過(guò)這種倒推方式可以更直觀地了解自己的養(yǎng)老缺口，也更容易認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老責(zé)任的緊迫性。

　　在大致算出退休后的主要費(fèi)用開(kāi)支項(xiàng)目和數(shù)額后，就要設(shè)想如何能滿足這一需求，算算自己現(xiàn)有的資金、財(cái)產(chǎn)狀況，預(yù)期的一些收益情況等。綜合自己現(xiàn)在的投資狀況，調(diào)整資產(chǎn)的配置，向?qū)崿F(xiàn)預(yù)定目標(biāo)而努力。

　　打理養(yǎng)老錢，還應(yīng)該遵守三項(xiàng)原則：

　　首先是趕早。理財(cái)績(jī)效由三個(gè)因素決定：本金、時(shí)間、投資回報(bào)率。在相同的本金和投資回報(bào)率的基礎(chǔ)上，時(shí)間越長(zhǎng)，收益也相應(yīng)會(huì)越大。因此，理財(cái)專家認(rèn)為，人過(guò)五十再想如何規(guī)劃養(yǎng)老理財(cái)，已經(jīng)有點(diǎn)晚了。

　　對(duì)于女性而言，更應(yīng)該趁早謀劃養(yǎng)老錢，因?yàn)榕缘?a href="http://www.beihaihotel.net/shebaoanli/1218723/">退休年齡比男性早，但普遍壽命又比男性長(zhǎng)，所以在退休金規(guī)劃上更應(yīng)早作準(zhǔn)備，且資金的儲(chǔ)備也應(yīng)該更多，甚至可以超過(guò)男性三分之一。

　　第二是安全。養(yǎng)老金是為退休后的生活準(zhǔn)備的，因此其理財(cái)應(yīng)適當(dāng)控制風(fēng)險(xiǎn)?？傮w原則是：年齡越大，投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該越低。

　　第三是科學(xué)。在養(yǎng)老金理財(cái)方面，有了目標(biāo)、資產(chǎn)配置方式后，還需要注意自己領(lǐng)取年齡與退休年齡的銜接，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大波動(dòng)。領(lǐng)取方式也盡量選擇按期分批領(lǐng)取，一次性領(lǐng)取后很容易導(dǎo)致資金被挪用，影響?zhàn)B老質(zhì)量。

標(biāo)簽：   養(yǎng)老