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據(jù)了解，中國于1999年10月已進入了老齡化社會，并以年均3.23%的速度持續(xù)增長。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，目前我國60歲以上的老年人口有1.44億，2020年將增加到2.48億，2050年則會突破4.37億，這意味著，到2050年，我國每3個人當(dāng)中就有1個老人。對于一個越來越明顯的老齡化國家而言，養(yǎng)老問題成為人們熱議的焦點并不奇怪。但是，“活得太久”成為一種財務(wù)風(fēng)險、一道生活難題，卻不得不說是一個新的社會議題。
“我們正在上演真實版《老無所依》”
鮑東奇：對于中國逐漸步入老齡化社會這一點，您個人怎么看？
石述思：其實，11年前中國已經(jīng)是老年化社會了。因為當(dāng)時老齡化的標準是60歲以上的人口占到總?cè)丝跀?shù)量的10%。從1999年開始，中國進入了一個老齡化快速增長的時期，增長的速度快到什么程度呢？按專家的測算，1990年到2020年之間是全球老齡化速度都比較快的一段時間。這個事情已經(jīng)引起了社會的高度關(guān)注。其實，中國未來的3個解決方案是和社保的思想一致的，個人負擔(dān)一點，社會負擔(dān)一點，國家負擔(dān)一點。這樣的安排就比較現(xiàn)實了，不能把解決養(yǎng)老負擔(dān)的問題全都壓在個人身上，否則就只能是“只聞富人笑，怕見窮人哭”了。
鮑東奇：調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有近9成80后已經(jīng)確定將來無法贍養(yǎng)父母，其中，有一半以上的80后還需要父母資助；74.1%的人表示生活工作壓力太大，照顧父母力不從心；50.1%的人表示生活在兩地，無法把父母接到身邊照顧；42%的人表示社會保障、醫(yī)療保險不同城市無法互通，兩個年輕人要負擔(dān)起4個老人的養(yǎng)老重任和至少1個孩子的家庭壓力。4個老人1個孩子的“421家庭模式”的家庭壓力陡然壓在當(dāng)代青年身上，您認為造成這種現(xiàn)象的主要原因是什么？是否有辦法解決這一社會問題呢？
孫紅：自我國實行獨生子女政策以來，家庭結(jié)構(gòu)變成了“4：2：1”型，即一對夫妻要養(yǎng)4個老人和1個孩子，除自己外，人均負擔(dān) 2.5 人的生活費用，這顯然是無力承擔(dān)的一副重擔(dān)，所以“養(yǎng)兒防老”恐怕心有余而力不足?。】刻炜康?，不如靠自己，想在晚年過上安康生活，只有靠自己未雨綢繆，早早做好保險規(guī)劃，這是社會進步的大勢所趨。
在國家財力有限的條件下，由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險是低保障、廣覆蓋，主要用于滿足人們的基本保障需求；受城鎮(zhèn)化水平低、經(jīng)濟社會發(fā)展不平衡等因素制約，企業(yè)年金制度還難以惠及廣大的社會群體。從世界養(yǎng)老保障體系的發(fā)展趨勢看，政府、企業(yè)和個人三者之間的養(yǎng)老責(zé)任逐漸趨于平衡，市場化的商業(yè)養(yǎng)老保險的地位和作用越來越突出。
商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達到養(yǎng)老的目的，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險范疇。
商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險有著顯著的區(qū)別。商業(yè)養(yǎng)老保險的費用是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，由于繳費水平較高，相應(yīng)的保障水平也高，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計養(yǎng)老保險，靈活選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險也可以當(dāng)做一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。
選擇商業(yè)養(yǎng)老險時，應(yīng)同時兼顧意外、健康險等保障類商業(yè)保險，以抵御人生中各種風(fēng)險。通常情況下，商業(yè)保險繳費在家庭年收入的15%左右，而其中的養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占全部養(yǎng)老保障需求的30%。工薪階層可以選擇繳費期限較長的年金養(yǎng)老保險，在指定年份開始領(lǐng)取退休養(yǎng)老金，并根據(jù)實際退休金的需求，選擇不同的領(lǐng)取年限。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險，其復(fù)利增值作用，也具有抵御通脹風(fēng)險的作用。
