保險專家認為，完善的養(yǎng)老保障應該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成，建議個人在享受社保的同時積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險來維持老年生活品質(zhì)，并充分利用養(yǎng)老護理保險來滿足老年人的長期護理需求。

　　最近，法國政府決定將退休年齡從60歲推遲到62歲，立即引發(fā)了席卷全國的抗議，"德國之聲"稱"薩科齊宰殺了法國最神圣的奶牛之一"。法國的這一決定在很多國家也引發(fā)了連鎖反應：隨著各國"嬰兒潮一代"陸續(xù)進入退休年齡，何時退休成了一個新的普遍難題。世界銀行的一份報告稱，如果不改革退休制度，20年后多國的養(yǎng)老金系統(tǒng)將崩潰。歐盟委員會日前甚至提出要將成員國退休年齡推遲至70歲，這樣"歐洲人才不會有超過1/3的時間在退休生活中度過"。而在更重"論資排輩"的東方國家，許多分析擔心推遲退休年齡可能會擠壓年輕人的就業(yè)和晉升空間。印度有學者稱，讓60歲以上的人群繼續(xù)從事生產(chǎn)勞動，更容易增加年輕人的就業(yè)壓力，"延遲退休"就是延長"國家的新陳代謝周期"。

　　據(jù)悉，中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。目前養(yǎng)老金"空賬"數(shù)額不小，企業(yè)年金保險的替代率和參與度也嚴重不足，在中國老齡化日漸加重的背景下，中國人養(yǎng)老如何"養(yǎng)得起"成為一個不得不面對的大問題。

　　個人商業(yè)養(yǎng)老保險須“加碼”

　　由于人均壽命延長和生活水平提高，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。比如，一個家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計算，退休后生活費至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計算，退休時至少需要準備上百萬元。

　　中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。政府提供的社會基本養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老體系的基礎，據(jù)統(tǒng)計其發(fā)放的目標替代率不超過58%，企業(yè)年金作為一種補充性養(yǎng)老保險，在退休收入中的替代率只有1%--這不僅不能保障個人退休生活水平，也無法應對養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護理等額外支出。

　　專家表示，完善的養(yǎng)老保障應該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成。社會養(yǎng)老保險作為基礎保障，只能滿足個人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財方式，應更多選擇商業(yè)養(yǎng)老保險作為有益補充。

　　理財規(guī)劃師認為，相對于投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財方式，養(yǎng)老保險的優(yōu)勢在于能夠在整個養(yǎng)老資金配置中提供"確定的"養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準備過程中幫助個人進行約束性長期儲蓄，做到?？顚Ｓ?，同時規(guī)避交費期間的一系列人身風險，這是很重要也是最基礎的一點。

標簽：   保險養(yǎng)老養(yǎng)老保險