對于個人養(yǎng)老來說，其關鍵是要在年老時有足夠的現(xiàn)金流支持，在維持生活水平不下降的同時，也能擔負足夠的醫(yī)療等額外費用支出，而作為轉移風險、完善財務規(guī)劃的重要手段，商業(yè)保險對于養(yǎng)老需求的重要性也就日益凸現(xiàn)出來。因此，理財專家建議，依靠保險產品，規(guī)劃好自己和家庭的現(xiàn)金流，“我的養(yǎng)老，就可以由我做主”。

　　30年后的養(yǎng)老壓力

　　關于“養(yǎng)老”的概念，一般人的習慣思維是“養(yǎng)老金”或“退休金”。但你應該還記得，老一代人的工資水準，80元/月即為高干工資標準，享受這份待遇的人，是被視為一輩子衣食無憂的少數(shù)人。然而就在短短的幾十年后，80元連一個起司生日蛋糕都買不到。那么，30年后我們老了的時候呢？30年后雞蛋多少錢一斤、咖啡多少錢一杯、汽油多少錢一升、生病住院的費用是便宜了還是更貴了？

　　在社會的迅猛發(fā)展中，我們的預算能力能估算多遠？在30年后，我們手中的房子和車子還能否給我們提供一份優(yōu)越的生活？是時候該問自己，養(yǎng)老，真的準備好了嗎？

　　就目前來說，退休后每月收入能夠達到退休前月收入的80％左右，即養(yǎng)老金替代率為八成，就基本可以維持老年生活所需，并有一定質量保障。

　　但根據測算，我國現(xiàn)行的目標養(yǎng)老金替代率僅為58。5％，35歲左右的青年人，在未來20年-30年退休后，這一指標可能下降到40％。而且，隨著通脹的壓力，要維持目前的生活品質需要更多的養(yǎng)老金。所以，若干年后，光靠退休養(yǎng)老金也許只能解決溫飽問題。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險效應凸顯

　　在西方發(fā)達國家，個人的養(yǎng)老金通常由三部分組成：一是國家統(tǒng)籌的基本社會保障基金；二是由企業(yè)為職工安排的企業(yè)社團補充養(yǎng)老金計劃，也就是在中國剛剛起步的“企業(yè)年金”；第三部分就是個人選擇的補充商業(yè)年金保險。在社保和企業(yè)年金發(fā)展并不完善的前提下，及早給自己補充一款適合的商業(yè)養(yǎng)老保險十分必要，既要穩(wěn)定持久，又可按期獲得給付，最好還有一定的抵御經濟波動的能力。

　　但面對市面上眾多的養(yǎng)老險產品，如何選擇又是一大難題。對此，泰康人壽廣東分公司資深理財專家分析稱，目前大部分保險公司的理賠和服務都已經差距不大，因此選擇養(yǎng)老險產品更多的是要看其產品設計是否符合自身實際情況，比如交費年期、領取方式等等。

　　作為養(yǎng)老險，其首要條件就是要有確定性，即確定年老時可以領取，要以按年或按月方式領取，而避免一次性領取。“按年或按月領取，才能保證保險金被用作養(yǎng)老費用支出，一次性領取后可能很快又會被花掉，達不到養(yǎng)老的效用。”

　　此外，該理財專家還表示，選擇養(yǎng)老險，還應注意產品是否設計了保證領取。“一般養(yǎng)老險產品，都是設計成生存多久，就領取多久養(yǎng)老金。而保證領取則是無論被保險人生存多久，都要按照保證領取的年限來支付養(yǎng)老金，只有這樣才能保證保費投入可以回本，而且不因為壽命長短而影響收益。”

標簽：   保險養(yǎng)老養(yǎng)老保險