重慶保險專家說，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品比較多，而且商業(yè)養(yǎng)老保險從購買到領取，時間跨度可能相隔１０年、２０年乃至更長的時間，因此，消費者應“按需投保”商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　據(jù)了解，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。其中，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預定利率固定，且以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險具有保障和儲蓄功能，

　　同時還有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險，不設保底收益，但保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責；

　　萬能型保險一般有保底收益，保險公司要收取保單管理費、初始費等費用，適合長期投資，一般要在５年以上方可看到投資收益。

　　“傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。”

　　重慶保險專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的２５％－４０％，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買２０萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

　　“商業(yè)養(yǎng)老保險的領取時間最好與退休年齡銜接起來，與領取年限的條款匹配起來。”重慶保險專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定５０歲、５５歲、６０歲、６５歲等幾個年齡段；

　　領取方式則分一次性領、年領和月領等三種；對于養(yǎng)老金的領取年限，有的保險公司規(guī)定２０年，有的規(guī)定可以領到１００歲，有的規(guī)定可以領至身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿１０年或２０年。