專家發(fā)現(xiàn)，大部分希望通過社保渠道養(yǎng)老的人，其實并不清楚自己依靠這種保障途徑可以獲得多少退休收入。

　　案例解讀

　　那讓我們計算一下：以23歲的張小姐為例，在廣州一家企業(yè)上班，目前月工資大概是4000元，擁有社保、醫(yī)保。以4000元稅前月收入計算，假設(shè)張小姐的工資按照4％的速度增長，計劃53歲退休時，其每月可以有10253元收入?？鄢?a href="http://www.beihaihotel.net/shiyebaoxian/">失業(yè)保險（1％）、醫(yī)療保險（2％）、養(yǎng)老保險（8％）、住房公積金（8％）和個人所得稅（1025元）后的收入為7280元。預(yù)計退休時，她可從社保領(lǐng)取養(yǎng)老金1989元，相對于退休前月工資總額7280元，退休后社保養(yǎng)老金替代率為27％左右。

　　對于養(yǎng)老金的數(shù)額，主要評價原則是以生活質(zhì)量不因退休而受到影響。從理論上講，一個人退休時的工資替代率應(yīng)達到在職時工資的80％，就能保持退休前的生活水準。

　　目前，社保的替代率不到30％，只能保障基本的生活水準。如果想確定需要多少錢才能安穩(wěn)養(yǎng)老，可以參照工作所在地的平均收入來測算。

　　比如，目前廣州市月社會平均工資為3020元，假設(shè)按照4％的速度增長，30年后廣州市社會平均工資為7741元，那時如果退休能領(lǐng)到6193元（7741元×80％），就基本可以滿足退休后的生活保障需要。當然，具體的數(shù)額還要根據(jù)個人的收入水平確定。

　　仍以張小姐的收入為例，53歲退休時的社?？梢蕴峁B(yǎng)老收入為1989元，而充足的額度應(yīng)該為7280元×80％=5824元，缺口為3835元。在不考慮通脹的情況下，假設(shè)要養(yǎng)老到80歲，則需要補充的養(yǎng)老金總額為115萬元（3825元×12個月×27年）。

　　按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25％-40％為宜，所以投保29萬元至46萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險是比較合適的。其它缺口資金可再通過銀行儲蓄、固定資產(chǎn)投資（如房租）等實現(xiàn)。