朱先生，30歲，在上海的一家外企工作，每月收入1萬元，妻子現(xiàn)年28歲，是公司職員，月收入3000元。家庭每月平均支出4000元。目前家里有現(xiàn)金及存款25萬元，有一套自住房?jī)r(jià)值110萬，有一輛價(jià)值17萬的汽車，負(fù)債方面，有3萬元信用卡貸款未還，還有汽車貸款余額3萬元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1、女兒現(xiàn)在3歲，希望為女兒準(zhǔn)備50萬元的教育金

　　2、5年后開始贍養(yǎng)老人，每年需要3-5萬

　　3、希望在3-5年內(nèi)購置一輛30-50萬元汽車

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　朱先生一家的日常消費(fèi)開支不大，年度結(jié)余比為69%，遠(yuǎn)高于30%的平均參考值，說明朱先生的儲(chǔ)蓄意識(shí)與能力比較強(qiáng)。家庭流動(dòng)性比率為52，說明朱先生的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付52個(gè)月的支出，資產(chǎn)流動(dòng)性很高。但是，朱先生的家庭收入全部來自于稅后工資，收入過于單一，加之朱先生一家無任何商業(yè)保險(xiǎn)，萬一出現(xiàn)失業(yè)或意外，將會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生嚴(yán)重不良影響。

　　總體來看，朱先生一家財(cái)務(wù)狀況較好，結(jié)余比率較高，償債能力較強(qiáng)。但流動(dòng)性過高，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)與投資結(jié)構(gòu)不盡合理，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的整體收益偏低。

　　理財(cái)規(guī)劃建議：

　　1．現(xiàn)金規(guī)劃 ：由于朱先生家庭收入比較穩(wěn)定，可以將覆蓋日常生活開支的流動(dòng)資產(chǎn)額度設(shè)定為2萬元左右，這2萬元從現(xiàn)金或銀行存款中撥備即可，但是不需要全部以銀行存款的形式保留，可以將其中一部分購買成貨幣市場(chǎng)基金。至于臨時(shí)需要額外應(yīng)急資金，可以使用信用卡。

　　2．保險(xiǎn)規(guī)劃：朱先生和家人都沒有購買過任何商業(yè)保險(xiǎn)，家庭成員和財(cái)產(chǎn)都缺少風(fēng)險(xiǎn)保障?？紤]到朱先生家庭的收入水平，根據(jù)“雙十原則”，建議朱先生每年拿出1。1萬元，即家庭年度結(jié)余的10%左右來投保，為家庭成員建立一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　夫婦二人需配備相應(yīng)的定期壽險(xiǎn)附加意外傷害險(xiǎn)，健康險(xiǎn)，同時(shí)再購買重大疾病險(xiǎn)，而3歲的女兒購買適當(dāng)?shù)囊馔夂妥≡横t(yī)療險(xiǎn)即可。另外，根據(jù)朱先生的家庭財(cái)產(chǎn)情況，建議購買兩份家庭財(cái)產(chǎn)損失綜合保險(xiǎn)。

　　3、購車規(guī)劃：建議朱先生將22萬元的銀行存款一次性購買某資金信托計(jì)劃產(chǎn)品，該信托資金投資于上海市市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，由于該信托計(jì)劃信譽(yù)好，評(píng)級(jí)高，收益預(yù)計(jì)為5%以上，加之有相應(yīng)的市政工程收益擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)很低。5年后該筆資金規(guī)模可達(dá)28萬元，加上到時(shí)朱先生可將現(xiàn)有的17萬汽車變現(xiàn)，所得8萬元左右，這樣總共有36萬元左右。

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