“三定”玩轉(zhuǎn)養(yǎng)老保險

　　一要“定額”，即確定自己需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險。“按照國際慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25％～40％。”北京銀行理財師表示，在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買保額為20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

　　二要“定型”，即選擇適合自己的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。

　　其中，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率固定，且以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險具有保障和儲蓄功能，同時還有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用；

　　投連型保險，不設(shè)保底收益，但保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負(fù)責(zé)；萬能型保險一般有保底收益，保險公司要收取保單管理費、初始費用等費用，適合長期投資，一般要在5年以上方可看到投資收益。

　　針對不同類型養(yǎng)老險的差異，理財師建議，傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

　　三是“定式”，即確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。上述北京銀行人士透露，關(guān)于領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡，投保人在投保時可以與保險公司進(jìn)行約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段；領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)三種；

　　對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)到身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年，投保人完全可以根據(jù)自己的實際需要，選擇適合的領(lǐng)取時間。