面對逐漸增加的生活壓力，普通工薪階層該如何精明理財，做好長遠的規(guī)劃？業(yè)內人士認為，在為家庭做財務規(guī)劃時，少不了保險。工薪階層是現今社會中范圍最廣大的人群，也是生活壓力較大的人群，他們承受著激烈的職場競爭與失業(yè)壓力，承擔著繁重的工作與家庭責任，而收入的有限性又決定了他們的理財能力和抗風險能力不足。因此，保險保障對他們而言尤其重要。

　　如何規(guī)劃好自己及家庭的保險，為工薪階層的家庭財務體系撐起保護傘？記者就此采訪了陽光保險有關專家。

　　專家認為，首先，工薪階層需要一份最基本的人身保險，傳統(tǒng)的定期壽險、終身壽險雖然能解決某個時期或直至終身的人生保障，但其養(yǎng)老功能卻不明顯。據統(tǒng)計，目前我國男性平均壽命為71歲，女性為74歲。隨著科技的不斷進步，人的平均壽命持續(xù)增長，80歲以上的老人數量以年均4。6%的速度遞增。兼具養(yǎng)老和人身保障雙重功能的養(yǎng)老險，對工薪階層而言是實惠的選擇。

　　其次，在擁有基礎人身保險之后，工薪階層還需要考慮搭配一定的重大疾病保險和意外傷害保險。人的一生中用到重大疾病保險的概率超過70%，全世界死亡人數中，66%的人死于重大疾病，30-45歲患上重大疾病的機率超過15%。

　　而與“重大疾病”并稱為目前社會兩大殺手的另一個隱型殺手，便是“意外傷害”。據保守統(tǒng)計，中國每年僅交通事故死亡的人數就達15萬，受傷超過100萬，平均每7分鐘就會發(fā)生一起交通事故，每3分鐘就有1人因交通事故而死亡。加之礦難、空難、海難、自然災害等其它意外事故，所以，重疾險與意外險均必不可少。

　　此外，如果經濟條件允許，還可補充一定的醫(yī)療險，以解決普通病痛或意外傷害的醫(yī)院門診或住院費用，把個人風險保障體系建立的再嚴密些。

　　在個人風險保障體系搭建完畢后，還需考慮家庭風險保障體系。專家建議，可通過家庭成員間的互保、共保來實現牢固可靠的家庭風險保障體系的建立。

　　工薪階層在保險產品的選擇上也非常豐富。如“陽光人壽鴻福齊添年金保險(分紅型)”，該產品屬于終身保險，投保人滿40、45、50、55、60、65、70周歲的保單周年日即可開始領取養(yǎng)老年金；產品兼有高額身故保障并附加重疾。

　　又如，太平人壽推出“太平財富成長系列兩全保險(分紅型)”，能更好地抵御通脹。以財富成長一號為例，每年投入一定資金，連續(xù)投入10次，可享受15年的穩(wěn)健收益及保障。期間，除每年都可領取首年保費10%的固定現金收益外，每年還有紅利分配，如果不領取還可以在賬戶中累積生息。