很多經濟學家戲稱社保制度就是個“龐氏騙局”，龐氏騙局的特征就是下家給上家交錢，等到找不到足夠的下家，整個騙局就要破產?，F(xiàn)在工作中的年輕人交的養(yǎng)老金，其實都已經給現(xiàn)在的老年人花掉了，等我們這代人退休之后，要下一代給我們交社保，問題是下一代人數(shù)越來越少了，哪里去找那么多下家？很多年輕人誤以為等他們老了之后，也能夠享受到類似于現(xiàn)在老年人享受的養(yǎng)老金，那基本上是天方夜譚了。你要知道，社保的規(guī)定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃虧的一方。等到幾十年后，你交的是一只雞，拿回來的是一只雞腿。其實社保真不是龐氏騙局，因為龐氏騙局都是自愿的，社保是強制的，你想不交是不行的，很快執(zhí)法部門就會來找你了。

社保分養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育、公積金等等，下面我們就單看養(yǎng)老金。由于社保規(guī)則異常復雜，各地不同，且一直在變化，我盡可能簡單的講述。

你交的養(yǎng)老金分兩種，一種是單位繳納部分占工資的20%(上海是22%)，一種是個人繳納部分占工資的8%，其中單位繳納部分和你無關，全部進入社會統(tǒng)籌賬戶(其實就已經花掉了，給現(xiàn)在的退休人員支付了養(yǎng)老金)，個人繳納部分進入個人賬戶。

如果你繳納時長不滿15年，那么你就無法享受養(yǎng)老金待遇，你可以將個人繳納部分一次性領走，單位繳納部分由于已經花掉了，所以跟你也已經沒關系了。這對于在外地工作的人簡直是噩夢，除非你確定能夠在一個地方干滿15年，否則的話你就不應該交養(yǎng)老金。

假設你已經交滿了15年，按照現(xiàn)在的規(guī)定有權利拿錢了，那接下來就是退休之后如何領錢的問題。中國人的平均預期壽命現(xiàn)在是74歲，你60歲退休的話，還只能活14年，14年是168個月，到時候你每個月能給拿的錢分兩部分，一部分是個人賬戶除以168，每個月領取1/168的個人賬戶余額。另一部分是當時社會平均工資的X%，其中的X是指你交養(yǎng)老金的年限，如果你只交了18年，那就是當時社會平均工資的18%。15年這個最低限制未來也有可能提高，比如提高到20年。

下面咱們來計算一下你要活多久才能拿回你交的錢，由于我們不知道幾十年后的平均工資是多少，也不知道未來的通脹率是多少，更不知道國家的規(guī)定會如何改，因此我們全都以當前的數(shù)據為例進行計算。

假設小白領王三在北京工作且長期定居，月薪是一萬元，連續(xù)交滿了30年養(yǎng)老金，那么他交的總額是：10000X28%X30X12=100萬，個人繳納部分是29萬。等到他退休了，每個月可以領取的養(yǎng)老金分兩部分，一部分是個人繳納除以168，也就是1700元，另一部分是社會平均工資的30%，因為他交了30年，4672X30%=1400。兩者相加，1700+1400=3100元。這就是他每個月能拿到的養(yǎng)老金。很幸運，他只需要花27年就能夠拿回本金，此時他已經是87歲。由于社會平均預期壽命是74歲，其中的差額13歲就是你的目標線，你必須要活過平均年齡13年，才能拿回本金，保證自己不虧。如果未來推遲退休年齡(簡直是一定的)，那么你還需要活得更久一些。

政府算得這么精，知道你那13年的錢是永遠也拿不回來的，那么這點錢都跑到哪里去了呢？

答案是：養(yǎng)現(xiàn)在的退休老年人。以前的退休職工，年輕時是沒有交納養(yǎng)老金的，都給國家做了貢獻，后來國企改革，也沒有為這些人交納多少養(yǎng)老金，然后國企直接就倒閉了，但是他們按規(guī)定退休了，國家就得拿出錢來養(yǎng)老，對不？這些錢哪里來的，就是工作中的年輕人(你我)交。畢竟他們已經為國家做了一輩子貢獻，享受一下年輕人給的福利也是應該的。

你一定覺得以上的計算很不精確，但其實已經是對你最有利的計算方式了。先看你個人繳納的回報，1700元放到現(xiàn)在都不算什么，等到你退休的時候說不定只能買一包煙了。至于說社會統(tǒng)籌的部分，你現(xiàn)在10000元的工資幾乎是平均工資的一倍，但那時候只是平均工資的30%，收入水平的下降幅度是非常劇烈的。

看到這里，我相信你心里一定在罵，這制度都是什么人設計的？當然是公務員設計的，具有諷刺意味的是，設計這套制度的公務員，本身不吃這鍋飯，他們是開小灶吃飯的。

大家都知道，公務員直到現(xiàn)在，都是不交養(yǎng)老保險的，而且他們的工資一直不斷在漲，等到了他們退休的時候，他們卻可以拿全額工資的退休金(上海這邊退休之后能拿到80%的當前工資)，拿上萬退休金的官老爺，也不在少數(shù)，這些錢哪里來的呢？全是財政撥款，這就是所謂的“社保雙軌制”。同是處級干部，在公務員系統(tǒng)退休可拿六七千元，但在企業(yè)退休卻只有區(qū)區(qū)一兩千元。企事業(yè)單位與公務員系統(tǒng)的退休養(yǎng)老金存在的巨大差距(3-5倍)令人吃驚。區(qū)別就在于，一個是吃統(tǒng)籌的大鍋飯，一個是靠全體納稅人來養(yǎng)。官員們與其研究“延遲退休”，還真不如取消“社保雙規(guī)”，要么所有人一起吃大鍋飯，要么所有人一起吃財政飯，不患寡而患不均。

全世界的趨勢就是推遲退休年齡，我相信用不了幾年，中國也會推遲，到時候你要活過90歲才能拿回本金，這個難度就更高了。怎么樣？現(xiàn)在你有動力鍛煉身體了嗎？不過，如果大家都活得更久了，到時候規(guī)則又改了?？偠灾?，交養(yǎng)老金，你是不可能賺回來的。

有人可能會說，現(xiàn)在全世界都面臨社保破產的問題，歐美國家更嚴重，這個說法沒錯，但區(qū)別是歐美真沒錢了，咱們是有錢，只是不愿意花在民生上。2011年，全國五項社會保險基金總支出1.8萬億元，可是中國持有美國國債余額就達到了1.2萬億美元，這個數(shù)字是2011年全國社?？傊С龅?倍多，這相當于可以免費養(yǎng)全中國人4年，如果算上外匯儲備，那么足足可以養(yǎng)全中國人10年。中國是寧可將錢去買歐美國家的國債，去支撐他們的養(yǎng)老金，也不愿意增加本國養(yǎng)老金投入。這才是最關鍵的區(qū)別！