隨著老齡化社會的來臨，很多人面臨著養(yǎng)老問題，投資商業(yè)保險在晚年領取保障金是很多人的選擇。針對不同養(yǎng)老金替代率的人群，需要不同類型的商業(yè)保險提升未來的生活幸福感。

　　高替代率人群：高替代率人群主要指國家公務員和事業(yè)單位員工。這部分人群社會養(yǎng)老保障金較為充足，相對而言他們更關注自身健康，以保證自己能有健康的身體安享晚年。據(jù)衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明，人的一生罹患重大疾病的機會高達72.18%，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風的發(fā)病率居前列且逐年上升，治療費用也在逐年增加，如惡性腫瘤的治療費用一般在10萬-30萬元。這類人群應考慮選擇購買重大疾病保險、高額意外險等商業(yè)保險作為補充。

　　低替代率人群：低替代率人群主要指企業(yè)職工，包括白領、金領等。這部分人群的家庭收入主要以工資為主，少有其他穩(wěn)定來源，而且社會基本養(yǎng)老保障不足。此外，目前的月收入越高，未來養(yǎng)老金替代率就越低，越難維持退休前的收入和生活水平。而且，這部分人群同樣需要關注意外和重疾帶來的風險，因此需要及時通過商業(yè)保險進行補充，以提高養(yǎng)老金替代率。

　　案例

　　張先生今年30歲，退休前每月收入10,000元，社保繳費35年，退休后領取社保養(yǎng)老金每月為4,318元。如果只有儲蓄，沒有商業(yè)保險，則目前養(yǎng)老金替代率為43.2%，如果已經(jīng)購買商業(yè)保險，以友邦金喜年年II為例(基本保險金額10萬元，10年付費)，考慮到目前的平均壽命，假設張先生從60歲開始領取累計的生存金及現(xiàn)金紅利(現(xiàn)金紅利按中檔假設投資回報率)直到80歲，并在80歲時退保領取保單現(xiàn)金價值，則每月領取養(yǎng)老金從4,319元上升到7,129元，養(yǎng)老金替代率提升到71.3%。