《詩經(jīng)》中一篇標題為《豳風·鴟鸮》的詩，描寫的是一只失去幼鳥的母鳥，仍然在辛苦的筑巢，其中有幾句詩：“迨天之未陰雨，徹彼桑土，綢繆牖戶。今此下民，或敢侮予！”意思是說：趁天還沒下雨，趕快用桑根的皮把窩巢纏捆牢固，以免受侵害。

　　后來。大家把這幾句詩引伸為“未雨綢繆”，意思是說做任何事情都應該事先準備，以免臨時手忙腳亂。

　　鳥兒尚知未雨綢繆，人類更是深明其理。人生不同階段面臨不同的理財需求和理財目標，而養(yǎng)老規(guī)劃是人生理財規(guī)劃中最重要的一部分，在理財規(guī)劃中排在首位，是每個人都要面對和必須考慮的事情。退休后能夠過富裕、有尊嚴的生活，無憂無慮的享受晚年的金色時光，需要未雨綢繆，盡早開始養(yǎng)老規(guī)劃。

　　開始養(yǎng)老規(guī)劃前的三個問題

　　與其他階段性的理財需求不同，養(yǎng)老規(guī)劃是一個長期規(guī)劃，越早開始越好，即使開始規(guī)劃的時間晚了，也總比等到退休才考慮養(yǎng)老問題要強的多。在開始規(guī)劃前，不妨先問問自己以下三個問題，將有助于進行合理的養(yǎng)老規(guī)劃。

　　1、準備活到多少歲？人人都希望長壽，做養(yǎng)老規(guī)劃時，不妨將壽命預計久些，假定100歲。

　　2、享受多少年的退休生活？這取決于你想什么時候退休，很多人希望早日實現(xiàn)財務自由的目標，無須工作還有足夠的收入，盡情投入自己喜歡做的事情。假定50歲退休，用100－50＝50年，數(shù)字很誘人，然而這個數(shù)字越大，你要承擔的退休成本就越多。

　　3、退休以后享受什么樣的生活？退休后應酬費、服裝費和交通費等項目會減少，而醫(yī)療費會相應增多，如果想在退休后維持現(xiàn)在的生活水準，這個數(shù)字還是蠻大的。假定包括生活成本、醫(yī)療費用等等再內(nèi)，每月的生活成本約為5000元，則每年平均需要6萬元。當然，如果你想有更多的旅行、滿足更多的愛好，這個數(shù)字會更多。

　　讓我們簡單算一下未來50年的退休生活需要多少錢：即50×6＝300萬元。如果考慮通貨膨脹的因素，這個數(shù)字會更多。假定每年3%的通貨膨脹率，24年后通脹將把你的300萬吞掉一半，最終的實際購買力將只有150萬元。問問自己以上三個問題，算一下退休后需要多少錢很有必要。

　　養(yǎng)老規(guī)劃的工具選擇

　　傳統(tǒng)的養(yǎng)老理財工具有銀行存款和社會養(yǎng)老保險等等。銀行存款難以抵抗通貨膨脹的侵蝕，社會養(yǎng)老保險保障水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求，保障程度較弱，僅僅依靠上述工具養(yǎng)老往往會捉襟見肘。過去的一些養(yǎng)老經(jīng)驗已經(jīng)不適用于現(xiàn)在的養(yǎng)老需要。

　　隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和豐富，養(yǎng)老規(guī)劃可以選擇更多的理財工具。適合養(yǎng)老理財?shù)某Ｓ霉ぞ哌€有：股票投資、債券投資、基金投資和商業(yè)養(yǎng)老保險等等。

　　其中，股票和債券的長期投資收益能夠抵御通貨膨脹對財富的侵蝕，以美國為例，上世紀一百年間，美國的年平均通貨膨脹率為3.2%，股票和債券投資的年平均收益率達到了10.1%和4.8%。多年以來，全球的投資者喜歡從股市和債市中獲取長期回報，持續(xù)了一代又一代。然而，個人投資者在進行股票投資和債券投資方面，由于信息不對稱、專業(yè)性不足和時間精力有限等因素，與機構投資者相比往往不具備優(yōu)勢。

　　基金投資的風險收益視品種而定，股票型、債券型、貨幣市場基金等等，風險收益各異，可根據(jù)自身的風險承受能力選擇不同類型的基金品種，采取一次性投資或定期定額的方式投資?；鸬膶I(yè)化管理可以幫助個人投資者從大量的投資細節(jié)中解脫出來，輕松享受財富增值的樂趣。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險的有益補充，品種較多，繳費水平比社會養(yǎng)老保險高，相應保障水平也高。風險收益水平較低，流動性一般，退保成本較高。個人在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，可以結合自身需要的保障程度靈活選擇，重視產(chǎn)品的保障的功能，不要太關注某些產(chǎn)品附加的分紅功能。

　　此外，適合養(yǎng)老理財?shù)钠贩N還有黃金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等等，依據(jù)個人對上述品種的熟悉程度、經(jīng)濟水平和風險承受能力而定，這里就不詳細展開了。