無憂保資訊：還記得今年3月份人社部關于“養(yǎng)老金不存在缺口，支付能力達17個月”的條條論述，而8月份的報告中便揭露出2015年黑龍江、遼寧、吉林、河北、陜西和青海共六省份的養(yǎng)老保險基金當期“入不敷出”。

　　雖然這一現(xiàn)象只出現(xiàn)在少數(shù)省份，然而卻激起又一層巨浪：養(yǎng)老金為什么會出現(xiàn)收支不抵？我們還要不要繼續(xù)繳納養(yǎng)老金？等我們老了養(yǎng)老錢能不能按時、足額領到？……

　　延遲退休一直占據(jù)熱門，雖然還沒有具體的措施，但北京發(fā)布“十三五”時期人力資源和社保保障規(guī)劃確認會落實漸進式延退政策。

　　《超能陸戰(zhàn)隊》中大白常說的口頭禪是：在1到10的十個等級里，你用幾來形容你的疼痛？動畫里面的大白恰好是當下老齡化社會人們內(nèi)心渴望的一個象征。不妨問問：在1~10的十個等級里，你用幾來形容養(yǎng)老金的疼痛？

　　痛點一：養(yǎng)老成本高

　　根據(jù)北京師范大學教授鐘偉的一篇權威學術研究報告，現(xiàn)在有“255萬”才相當于30年前的“萬元戶”。考慮到通貨膨脹一直存在且還會持續(xù)，為了確保退休后的生活質(zhì)量不至于降太多，在計算時融360小編謹慎地考慮到了通貨膨脹因素。

　　真實通脹率=印鈔速度-財富增長速度=M2增速-GDP增速。根據(jù)相關數(shù)據(jù)，1990年—2015年，我國M2平均增速為20.02%，GDP平均增速為9.94%。也就是說，從1990年到2015年，真實通脹率=20.02%-9.94%=10.08%。為了計算方便，假設未來每年真實通脹率為10%。

　　假設在北京退休后，身體健康良好不需要增加其他開銷，每月的生活開支為4000元，按55歲退休活到80歲，那就需要準備25年的養(yǎng)老支出。也就是說，小編需要攢：4000元×12個月×25年=120萬元。若算上退休后每年10%的實際通貨膨脹率，如果第一年的開支是4000元×12個月=4.8萬元的話，第二年的開支就會是4.8萬元×（1+10%）=5.28萬元，此后每年遞增。按這個來算，25年的養(yǎng)老成本將達到472.13萬元！

　　痛點二：養(yǎng)老金漲幅跑不贏CPI

　　從2005年開始到現(xiàn)在，其實已經(jīng)是連續(xù)第12年提高養(yǎng)老金待遇水平了。但是，之前調(diào)整幅度都是10%左右，而今年首次將調(diào)整幅度降為6.5%。所以相比較而言是降低了。

　　2015年以來，央行連續(xù)降息。跑不過CPI雖然有一部分人能存下錢來，但持續(xù)上漲的物價會使大多數(shù)家庭儲蓄養(yǎng)老計劃希望破滅。當前，存款利率跑不過CPI已經(jīng)成為共識。尤其是像食品、衣著和居住(房租、水、電、燃料等)等生活必需品，其增長的幅度常常是超過CPI的。

　　痛點三：養(yǎng)老金替代率越來越低

　　養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之，則會影響?zhàn)B老生活。

　　以國際經(jīng)驗來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達到60%-70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。1999年之前，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但2000年以后，基本養(yǎng)老保險替代率持續(xù)下降，從1997年的70.79%下降到了2014年的45%，已經(jīng)處于國際勞工組織公約劃定的養(yǎng)老金替代率警戒線之內(nèi)。

　　痛點四：人口老齡化日益加重

　　人社部曾公布一組數(shù)據(jù)，當前職工養(yǎng)老保險的撫養(yǎng)比是3.04:1，也就是三個人養(yǎng)一個老人，到2020年則變成2.94:1，到2050 年時則變?yōu)?.3:1，即到那時幾乎是每一個人養(yǎng)一個老人。隨著科學的進步、醫(yī)療條件的改善和生活水平的提高，人均壽命持續(xù)增長，養(yǎng)老負擔日漸加重已成趨勢。

　　當前的我們面對著養(yǎng)老金實質(zhì)上依然是“雙軌制”的不公平政策待遇，而爭取和等待公平的政策降臨需要時間，但我們卻在老去。為退休做準備越早開始越好，最遲不要晚于40歲。

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