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構(gòu)建多層次混合型養(yǎng)老保險 商業(yè)養(yǎng)老保險的五功能定位
2017-05-21 08:00:01
無憂保
構(gòu)建多層次混合型養(yǎng)老保險 商業(yè)養(yǎng)老保險的五功能定位
構(gòu)建中國特色“多層次混合型”，意味著商業(yè)養(yǎng)老保險將發(fā)揮重要的不可替代的作用，具體而言，在現(xiàn)代經(jīng)濟中商業(yè)養(yǎng)老保險至少應(yīng)該發(fā)揮五個功能：個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進者、經(jīng)濟增長和金融協(xié)調(diào)發(fā)展的穩(wěn)定支持者。
?。ㄒ唬?yīng)成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔者。商業(yè)養(yǎng)老保險要成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔者，意味著商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品服務(wù)要成為各類商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要存在形態(tài)，具體而言，商業(yè)養(yǎng)老保險公司可以通過積極開展個人自愿型商業(yè)養(yǎng)老保險、創(chuàng)新發(fā)展稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險、開發(fā)各種針對獨生子女家庭、失獨老人、農(nóng)村老人等特殊人群的養(yǎng)老保障計劃等方式，積極參與個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃建設(shè)，使商業(yè)年金產(chǎn)品成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的首選形式，促進養(yǎng)老基金的年金化領(lǐng)取，以有效保證資金的養(yǎng)老專項用途，從而承擔個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老的主要職責(zé)，特別是為減少老年貧困和實施精準扶貧做出特殊貢獻。具體而言，一是要盡快建立體現(xiàn)商業(yè)保險因素的長期照護保險計劃并有政策突破；二是“失獨”家庭的政策性商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)逐漸提升保障水平；三是住房反向抵押養(yǎng)老保險應(yīng)發(fā)揮政府擔保機制來引導(dǎo)市場發(fā)展。
（二）應(yīng)成為企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計劃的重要提供者。商業(yè)保險機構(gòu)在企業(yè)年金市場的地位十分重要。目前，10家企業(yè)年金基金法人受托機構(gòu)中，來自保險系統(tǒng)的共5家，近5年來，這5家機構(gòu)受托管理的企業(yè)年金資產(chǎn)份額一直維持在全行業(yè)的70%左右；在21家企業(yè)年金基金投資管理人，有4家來自保險系統(tǒng)，近5年來，這4家公司管理的資產(chǎn)基本份額也接近40%。2015年開始實施的機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度，要求建立職業(yè)年金計劃?？梢灶A(yù)見，年金基金的不斷積累將給商業(yè)保險機構(gòu)帶來巨大利好。企業(yè)年金計劃待遇年金化發(fā)放是未來的發(fā)展方向，保險機構(gòu)在年金化發(fā)放和供給上具有絕對優(yōu)勢，可滿足不同參保人的多樣化需求。
?。ㄈ?yīng)成為社會養(yǎng)老保障市場化運作的積極參與者。在這方面，商業(yè)養(yǎng)老保險的功能主要體現(xiàn)在三個領(lǐng)域：第一，參與社會保險經(jīng)辦。我國社會保險參保人數(shù)規(guī)模龐大，社會保險經(jīng)辦機構(gòu)人員編制和辦公經(jīng)費的限制，負荷壓力十分突出。商業(yè)保險參與社會養(yǎng)老保險經(jīng)辦服務(wù)，既是必要的，也是可行的。第二，參與社會養(yǎng)老保障基金投資運營。2015年8月頒布的《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》確定采取“直投+委托”的模式，因此，投資管理人的隊伍必將擴大，而保險業(yè)的資產(chǎn)管理公司在企業(yè)年金基金投資方面積累了經(jīng)驗，必將迎來參與投資運營的新機遇。第三，商業(yè)保險機構(gòu)參與社會養(yǎng)老保障專業(yè)化服務(wù)。社會保險的精算隊伍規(guī)模和精算能力建設(shè)等均不如保險公司，保險業(yè)應(yīng)發(fā)揮專業(yè)特長，積極為基本養(yǎng)老保險及其行政主管部門和經(jīng)辦機構(gòu)提供相應(yīng)的專業(yè)化服務(wù)，這也是PPP的重要體現(xiàn)，也是公共采購的重要體現(xiàn)。
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