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業(yè)內(nèi)談以房養(yǎng)老:適于房屋租售價格比偏低城市
2017-06-25 08:00:04
無憂保
業(yè)內(nèi)談以房養(yǎng)老:適于房屋租售價格比偏低城市 十多年前就在進行理論論證的“以房養(yǎng)老”，曾經(jīng)應(yīng)者寥寥。而近日出臺的相關(guān)政策，再次讓業(yè)界投注熱情于其中。
保監(jiān)會日前向各家人身保險公司下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》（下稱“征求意見稿”），并擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點。
這是繼去年9月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》以來，正式落實試點城市，試點工作將于2016年3月31日截止。民政部社會福利和慈善事業(yè)促進司司長詹成付此前介紹，“以房養(yǎng)老”的試點方案，由保監(jiān)會牽頭，會同民政部等部門，出臺具體操作辦法和實施細則。
《第一財經(jīng)（微博）日報》記者詢問平安人壽、泰康人壽、幸福人壽等多家擬試點的保險公司，對方均稱方案還在設(shè)計中?！叭ツ昃鸵呀?jīng)在設(shè)計，目前為止還沒有產(chǎn)品?！逼桨踩藟垡晃槐ｋU經(jīng)紀人說。
十年徘徊
“住房反向抵押養(yǎng)老保險在中國已經(jīng)歷了十年理論論證，但在以前都只是討論，應(yīng)者寥寥?！北本┕ど檀髮W(xué)保險系主任王緒瑾告訴《第一財經(jīng)日報》記者。
住房反向抵押養(yǎng)老保險俗稱“以房養(yǎng)老”，也是一種“倒按揭”放貸模式，源于上世紀80年代的美國，在歐美已經(jīng)相當成熟。它是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
若以一名70歲的參保老人為例，若其房產(chǎn)價值100萬元，老人預(yù)期壽命15年，通過計算房產(chǎn)增值，扣除未來的預(yù)支付息，考慮平均壽命等因素，老人每月可領(lǐng)養(yǎng)老金5400元。業(yè)內(nèi)人士認為，在房屋租售比偏低的城市，采取“以房養(yǎng)老”較為劃算，還能享受房產(chǎn)增值收益。
在中國，這被視為完善養(yǎng)老保險機制的一項重要補充。在政府兜底的基礎(chǔ)上，“以房養(yǎng)老”為鼓勵社會力量參與養(yǎng)老服務(wù)、完善養(yǎng)老保險機制的一部分。
保監(jiān)會認為，當前我國缺少將社會存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段。開展試點，盤活老年人房產(chǎn)，有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。反向抵押養(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式。
與出售或是出租自有住房比起來，反向住房抵押是將住房資產(chǎn)貨幣化之后，仍然保留使用權(quán)和部分資產(chǎn)權(quán)，所蘊含的租房權(quán)現(xiàn)金價值大。
“只要有1%的老人對此感興趣，從大方向上來看它就有市場價值和社會價值。”上海財經(jīng)大學(xué)不動產(chǎn)研究所副所長、上海財經(jīng)大學(xué)公共經(jīng)濟與管理學(xué)院投資系教授陳杰對本報說。
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