（原標(biāo)題：八旬老翁給孫子買人身保險保到80歲，四年后發(fā)現(xiàn)法律不允許）

在保險代理人的誘導(dǎo)下，80多歲的袁老先生給未成年孫子買了一份保險，保到孫子80周歲。他并不知道，爺爺和孫子“隔代”，雙方不存在“保險利益”，不能購買人身保險。

10月25日，澎湃新聞小編從上海市浦東新區(qū)人民法院獲悉，該法院查明相關(guān)事實后作出判決，被告保險公司歸還袁老先生4萬元，賠償4766.8元。

本案審判長林曉君認(rèn)為，本案保險代理人在推銷過程中作出不實承諾，在保險合同訂立過程中存在保險代理人縱容、暗示投保人代簽名的現(xiàn)象。

八旬老人：給孫子買保險保到80歲

據(jù)80多歲的袁老先生回憶，2011年9月，保險公司經(jīng)理王某領(lǐng)著代理人上門推銷一款叫做“錦繡年年”的保險：每年繳1萬元，繳滿5年，第六年連本帶利可以拿6萬元。

見袁老先生不相信，王某和代理人又當(dāng)場出具了一份載明五年免繳、第六年拿六萬的承諾書。抱著讓養(yǎng)老金增值的想法，袁老先生終于心動，給小孫子買了這份人身保險。不過，當(dāng)時袁老先生的兒子，也就是小孫子的父親不在，監(jiān)護人簽名處都是袁老先生代簽的。

2015年10月，袁老先生聽說賣保險的代理人和經(jīng)理都辭職了，趕緊找到他們的辦公處，果然人去樓空。他擔(dān)心之前王某和代理人許諾的種種好處可能落空，于是拿著合同等材料找保險公司咨詢，工作人員說：“一切按照合同規(guī)定辦事，要退保只能退還本金?！?/p>

聽到這個答復(fù)，袁老先生心里頓時涼了半截。他這份人身保險有些特別，是用自己的養(yǎng)老金，給未成年的小孫子買了為期10年的保險，而且要保到孫子80歲。

為了保障自己的權(quán)益，袁老先生一紙訴狀，將保險公司起訴到浦東法院，請求判令保險公司歸還本金4萬元，給付利息4766.8元。庭審過程中，法院依法追加業(yè)務(wù)員陳某棟作為本案的第三人參加庭審。

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用若干問題的解釋（三）》第六條規(guī)定，未成年人父母之外的其他履行監(jiān)護職責(zé)的人為未成年人訂立以死亡為給付保險金條件的合同，當(dāng)事人主張參照保險法相關(guān)條款規(guī)定認(rèn)定該合同有效的，人民法院不予支持，但經(jīng)未成年人父母同意的除外。

也就是說，袁老先生與未成年的小孫子之間不存在保險利益，保險合同上的監(jiān)護人簽名又是他代簽的，因此這份合同很有可能是無效的。根據(jù)法律規(guī)定，無效合同自始無效，保險公司應(yīng)當(dāng)返還袁老先生的4萬元本金?？蛇@樣一來，袁老先生的利息就落空了。

保險公司則認(rèn)為，和袁老先生之間存在保險合同關(guān)系。投保人是原告本人，被保險人是其孫子，是個未成年人，但這份合同經(jīng)后來得到其監(jiān)護人的確認(rèn)，因此是有效的。雙方從未約定過按年計息，利息只存在于國家金融機構(gòu)或者民間借貸，不存在于保險合同中。如果原告現(xiàn)在退保，按照現(xiàn)金價值扣除手續(xù)費計算，可以拿回2萬多塊錢。為了證明合同有效，保險公司出具了一份證據(jù)，在這份保險合同內(nèi)容變更申請書上，確實有袁老先生兒子的親筆簽名。

法院：保險公司違反誠信

法院查明相關(guān)事實后認(rèn)為，被告的保險代理人向原告作出了承諾，且該承諾與合同的約定不相符，應(yīng)當(dāng)視為對合同內(nèi)容的變更。而在審理中，被告先是說原告每年繳納一萬元，繳滿五年，第六年可以得到六萬元；后又改口稱如果只繳納五年，屬于退保，只能退還現(xiàn)金價值，陳述前后矛盾，可見被告違反誠信。法院認(rèn)為，保險代理人作出的承諾應(yīng)視為代表被告公司，被告未履行承諾，構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。據(jù)此法院判決，保險公司歸還袁老先生4萬元，賠償4766.8元。

本案審判長林曉君表示，這起案件中，保險公司存在三個方面的問題：

一是保險展業(yè)欠規(guī)范。保險代理人在推銷過程中作出不實承諾；保險合同訂立過程中存在保險代理人縱容、暗示投保人代簽名的現(xiàn)象。

二是合同審核欠嚴(yán)謹(jǐn)。八十多歲的爺爺要為孫子買十年的保險，保險期限至孫子八十周歲，與投保人訂立合同的目的不符。保險公司在審核保險合同時，顯然未考慮投保人年齡和投保險種的匹配度、適應(yīng)度，在核發(fā)保單時，未考慮繳費周期較長的現(xiàn)實因素。

第三，保險代理人欠資質(zhì)。涉案保單業(yè)務(wù)的推銷員，實際并非案件第三人陳某棟本人，而是其父親陳某以兒子陳某棟的名義參加保險代理從業(yè)人員資格考試，取得資格證書后，再以陳某棟的名義開展業(yè)務(wù)。

在梳理問題后，浦東法院向這家保險公司發(fā)送了司法建議書，建議加強管理培訓(xùn)，規(guī)范展業(yè)操作；完善內(nèi)核機制，審慎簽發(fā)保單；積極應(yīng)訴抗辯，及時提交證據(jù)。

法官提醒老年人，購買保險產(chǎn)品需量力而行，應(yīng)優(yōu)先投保意外險、醫(yī)療保險；購買保險時，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)保險銷售人員的銷售資格，多征求家人意見；詳讀條款后謹(jǐn)慎簽字。特別重視“猶豫期”和回訪，目前一年期以上的保單有10個自然日、銀保渠道銷售的保險產(chǎn)品有15個自然日的猶豫期，在這期間若有任何疑問，可以致電保險公司咨詢，選擇繼續(xù)持有或無條件全額退保。